Le compte conjoint : avantages et inconvénients

Comment fonctionne le compte conjoint?

Un compte conjoint ressemble beaucoup à un compte-chèques « traditionnel ». La différence, c’est qu’il appartient à deux personnes ou plus. Et le compte conjoint n’est pas réservé aux couples. Plusieurs amoureux en ont un, mais vous pourriez aussi en ouvrir un avec les autres copropriétaires de votre chalet familial, par exemple.

La plupart du temps, chaque détentrice ou détenteur du compte a les mêmes droits. Ces personnes peuvent toutes déposer ou retirer de l’argent et faire d’autres opérations sans demander la permission aux autres.

Quels sont les avantages du compte conjoint?

Ouvrir un compte conjoint est utile pour régler les factures que vous avez en commun avec d’autres personnes. C’est plus simple que de conserver toutes vos factures et d’essayer de séparer le tout ensuite.

Vous pourriez l’utiliser pour payer les dépenses communes, comme : 

• Le compte d’électricité
• L’hypothèque ou le loyer
• Les activités familiales
• Les voyages de couple
• Les fournitures scolaires de vos enfants

Le compte conjoint permet non seulement de gérer les dépenses à deux (ou plus), il est aussi très pratique pour épargner.

Vous pourriez l’utiliser pour mettre de l’argent de côté en vue d’un projet (pour des rénovations, un mariage, un voyage, etc.)

Sachez que votre institution financière pourrait exiger que vous ayez un compte conjoint si vous souhaitez devenir propriétaire en couple. Le paiement de l’hypothèque pourra se faire à partir de ce compte.

Comment bien gérer un compte conjoint et éviter les disputes?

Les spécialistes recommandent souvent aux couples de contribuer au compte conjoint au prorata de leurs revenus.

Si l’un des deux gagne 60 % du revenu familial, il devrait y contribuer à 60 %. Le partage des dépenses communes est ainsi plus équitable et le partenaire au salaire le moins élevé risque moins de s’appauvrir.

En outre, les conjoints devraient avoir une bonne discussion au sujet de leurs valeurs et de leurs priorités.

Ils devraient aussi s’entendre dès le départ sur l’utilisation du compte pour éviter toute forme de malentendu. Pour vous aider, tenez un budget pour garantir une gestion transparente des entrées et des sorties d’argent.

En suivant ces conseils, il est possible de profiter des bienfaits financiers de la vie à deux en limitant les risques de conflit.

Quels sont les inconvénients du compte conjoint?

Comme la propriété du compte conjoint est partagée, vous avez moins de contrôle sur les dépenses. Une bonne communication et une saine relation de confiance sont donc essentielles pour éviter les problèmes.

En cas de conflit ou de séparation, il est d’ailleurs recommandé de fermer rapidement le compte.

Bon à savoir au Québec : en cas de décès d’un codétenteur, la personne survivante ou bien la liquidatrice ou le liquidateur pourra recevoir les fonds qui lui reviennent selon la répartition établie. Pour les comptes ouverts avant le 8 décembre 2022 – ou après, à condition de ne pas avoir déjà déterminé les parts de chacun - la répartition des parts est présumée être divisée également, soit 50/50. Si les conjoints ou ex-conjoints détenteurs du compte souhaitent modifier cette répartition, ils auront la possibilité de le faire en complétant une déclaration en succursale. 

C’est donc une bonne idée d’avoir également un compte personnel. On évite alors les problèmes de se retrouver à court d’argent du jour au lendemain, surtout dans un moment de deuil.

Dans les autres provinces et territoires : le compte conjoint comporte un droit de survie. Cela veut dire que généralement, la détentrice ou le détenteur survivant devient l’unique propriétaire du compte et que la succession de la défunte ou du défunt n’y a pas accès. L’argent qui était partagé n’appartient alors plus qu’à une seule personne.

Ouvrir un compte conjoint avec un partenaire qui a des difficultés financières

Si votre partenaire a des problèmes financiers, partager un compte conjoint peut poser certains enjeux. En voici quelques exemples :

Tout d’abord, sa mauvaise cote de crédit peut influencer négativement la vôtre. Le principe est simple, les droits du compte sont partagés et les responsabilités aussi.

• Si l’un des codétenteurs gère le compte de manière irresponsable, vous devrez vous aussi faire face aux conséquences.

Exemple : vous partagerez la responsabilité des frais liés à une insuffisance de fonds, même si n’avez pas effectué la transaction.

• Si une marge de crédit est liée au compte, vous aurez aussi l’obligation de rembourser la dette.

Vous en êtes responsable même si les dépenses ont été effectuées par votre conjointe ou conjoint.

• Une créancière ou un créancier peut demander la saisie des sommes dans le compte pour se faire rembourser.

Dans ce cas, le compte risque d’être bloqué et une partie de l’argent pourrait être remise à la créancière ou au créancier.

Notez toutefois qu’en cas de faillite : la ou le syndic autorisé en insolvabilité déterminera quelle part du compte conjoint appartient à chacun des détenteurs. Seule celle de la personne en faillite peut être saisie.

Quels sont les éléments à considérer avant d’ouvrir un compte conjoint?

Voici quelques questions à se poser avant de mettre en commun ses finances (en tout ou en partie) :

• Est-ce que votre future codétentrice ou futur codétenteur est digne de confiance?
• Cette personne a-t-elle des problèmes personnels (problème de jeu ou de drogue, difficultés financières, etc.) qui pourraient mener à de mauvaises décisions concernant la gestion du compte conjoint?
• Quel est l’état des finances et de la cote de crédit de l’autre personne?
• Êtes-vous à l’aise avec le fonctionnement du compte conjoint et des responsabilités qui en découlent?
• Serez-vous en mesure de vérifier régulièrement vos relevés pour y détecter d’éventuelles irrégularités?

Il existe plusieurs façons de gérer vos finances. L’important, c’est de trouver celle qui vous convient le mieux. Si vous pensez que le compte conjoint vous serait utile, vous trouverez ici toute l’information pour ouvrir votre compte conjoint.