Pourquoi protéger votre prêt ou votre marge hypothécaire?
La période d’amortissement ou de remboursement d’un prêt hypothécaire peut atteindre 30 ans au Canada. Les probabilités que cette dette vous suive une grande partie de votre vie sont donc très grandes.
Personne n’est à l’abri d’un imprévu. Tout comme vous pouvez assurer vos actifs (biens, meubles, voiture, bateau, etc.) contre d’éventuels dommages, une assurance pour prêt hypothécaire garantit le remboursement de votre dette en cas d’accident, de maladie ou de décès. Vous ne pouvez plus travailler à cause d’un problème de santé? Ce type d’assurance vous permet de poursuivre vos versements hypothécaires, assurant du même coup votre tranquillité d’esprit.
Quels sont les différents types d’assurance pour prêt ou marge hypothécaire?
Il y a trois types de protection distincte :
- l’assurance vie
- l’assurance invalidité
- l’assurance maladies graves
L’assurance vie est préalable aux deux autres, c’est-à-dire que vous devez la prendre pour obtenir celles pour l’invalidité ou les maladies graves. Pour faire face à encore plus d’imprévus, il est aussi possible de combiner les trois protections.
Vous pouvez également souscrire exclusivement à une assurance vie si vous le désirez. Plusieurs options sont possibles en fonction de votre situation personnelle et financière. Il faut avant tout définir vos besoins.
Quelle est la différence entre ce type d’assurance pour prêt hypothécaire et l’assurance prêt hypothécaire offerte par la SCHL?
Même si elles sont souvent confondues, il s’agit de deux protections très différentes.
Contrairement à l’assurance vie, invalidité ou maladies graves pour prêt hypothécaire, une assurance prêt hypothécaire, comme celle offerte par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), ne vous offre aucune compensation financière en cas de décès ou d’ennuis de santé. Elle protège plutôt votre institution financière contre un éventuel défaut de paiement de votre part. C’est votre banque qui est assurée, pas vous.
L’assurance prêt hypothécaire de la SCHL est exigée par les institutions financières quand vous achetez une maison et que votre mise de fonds est inférieure à 20 %. Son but est de vous aider à accéder à la propriété, tout en permettant à votre banque de récupérer l’argent prêté si vous êtes incapable de le lui rembourser.
Quels sont les avantages d’une assurance pour prêt hypothécaire?
Les avantages d’une assurance vie, invalidité ou maladies graves sont nombreux en cas de souci de santé :
- Préserver votre famille d’une importante charge financière : tout cela en lui évitant d’avoir à déménager ou à vendre votre propriété.
- Maintenir votre niveau de vie : selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, une personne qui a accès à un régime d’assurance collective à son travail reçoit généralement entre 60 % et 85 % de son salaire en cas d’invalidité. L’assurance invalidité pour prêt hypothécaire vous aide à rester à flot malgré un revenu réduit en couvrant la portion assurée de vos versements hypothécaires. Cette protection n’a aucun impact sur vos autres prestations.
- Avoir suffisamment d’argent pour payer vos frais médicaux : vous pourriez plus facilement débourser les sommes liées à une hospitalisation, des médicaments ou encore des déplacements en sachant que vos versements hypothécaires sont couverts par votre assurance.
- Changer d’emploi sans perdre votre protection : comme celle-ci n’a rien à voir avec la couverture offerte par votre employeur, elle vous protège en tout temps, et ce, même advenant un renvoi ou pendant que vous êtes à la recherche d’un nouvel emploi.
- Protéger vos économies et continuer à épargner sans compromettre vos projets: sans protection financière, vous pourriez devoir piger dans votre REER, par exemple.
Comment fonctionne l’assurance vie pour prêt hypothécaire?
En cas de décès, le montant assuré de votre prêt hypothécaire – jusqu’à un maximum de 1 000 000 $ – est versé directement à votre institution financière plutôt qu’à votre succession. Le paiement est fait sans délai, vos proches n’ont pas à se soucier de votre hypothèque et ont droit à un héritage substantiel : votre propriété payée.
En quoi une assurance vie personnelle diffère-t-elle de cette protection? Elle offre plutôt un montant d’argent à vos bénéficiaires qui peut être dépensé comme bon leur semble. Vous n’avez donc aucune garantie que cette somme sera utilisée pour rembourser votre prêt hypothécaire.
Comment est calculée la prime et quel est le coût d’une assurance vie pour prêt hypothécaire?
La prime varie en fonction du montant de votre prêt ou de votre marge hypothécaire, de la période d’amortissement choisie, de votre âge et de vos habitudes de vie (si vous fumez, par exemple). Pour avoir une idée des coûts, il est recommandé de vous informer auprès de votre institution financière.
Comment savoir si vous êtes admissible?
Pour y souscrire, il suffit d’avoir entre 18 et 64 ans, de résider au Canada ou aux États-Unis et d’avoir obtenu un prêt pour une hypothèque ou d’en être la caution (une personne qui se porte garante d’un prêt).
Comment fonctionnent les assurances invalidité et maladies graves pour prêt hypothécaire?
L’assurance invalidité
L’assurance invalidité pour prêt hypothécaire ne verse aucune somme forfaitaire, mais compense plutôt une perte de revenu durant un arrêt de travail causé par un accident ou une maladie. Elle peut compléter l’assurance invalidité offerte par votre emploi.
Sans cette couverture, vous pourriez devoir piger dans vos économies pour subvenir à vos besoins quotidiens durant votre convalescence.
L’assurance maladies graves
L’assurance maladies graves pour prêt hypothécaire correspond à un montant forfaitaire pour payer votre hypothèque.
Si vous tombez malade, vous devrez probablement débourser des frais supplémentaires pour vos soins de santé en plus de tout ce que vous avez déjà à payer, que ce soit votre prêt hypothécaire, l’épicerie ou les dépenses pour les enfants. Par exemple, en cas de cancer, il est possible que vous deviez recevoir des traitements dans une autre région, ce qui pourrait entraîner des frais de transport, d’hébergement et de restauration pour vos proches. Certains médicaments prescrits peuvent aussi ne pas être couverts par les programmes d’assurance médicaments provinciaux.
Mieux vaut prendre les précautions nécessaires pour éviter des factures salées.
Quelle protection procure ce type d’assurance?
L’assurance invalidité prévoit des versements qui peuvent aller jusqu’à 3 000 $ par mois. Prenez note que le délai de carence est de 60 jours, ce qui veut dire que vous recevrez votre indemnisation après cette période.
Pour l’assurance maladies graves, le montant maximal qui peut être assuré est de 150 000 $. Cela peut vous permettre de rembourser en tout ou en partie votre prêt hypothécaire.
Bon à savoir : une personne qui devient invalide à la suite d’une maladie grave peut recevoir les deux prestations. L’une n’exclut pas l’autre.
Quelles sont les maladies couvertes?
Il est important de bien comprendre ce qui est considéré comme une invalidité ou une maladie grave.
L’invalidité est ce qui empêche une personne de travailler pour obtenir un revenu. Cela inclut les incapacités physiques courantes comme une blessure causée ou non par un accident de travail, mais aussi des difficultés psychologiques, comme l’épuisement professionnel, l’anxiété ou la dépression.
Les conditions médicales sévères comme une crise cardiaque, un accident vasculaire cérébral (AVC) ou un cancer sont considérées comme des maladies graves. Il faut retenir que la maladie doit constituer une menace pour votre vie. Par exemple, un cancer du sein de stade 1 ne sera pas couvert puisqu’il est trop précoce. S’il devait se développer et mettre votre vie en danger, vous pourriez alors présenter une réclamation.
D’autres types de maladies, dont les dégénératives, peuvent aussi être couvertes. Prenez le temps de lire les spécifications et n’hésitez pas à poser vos questions à votre spécialiste en assurances.
Pour ces deux protections, le montant de la prime mensuelle varie aussi en fonction de votre âge et du montant de votre prêt hypothécaire.
Comment souscrire à une assurance vie, invalidité ou maladies graves pour prêt ou marge hypothécaire?
Sachez qu’il est possible de souscrire à ces trois protections lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, à son renouvellement ou à n’importe quel moment avant son terme. Il n’est jamais trop tard pour le faire.
Il peut être avantageux de souscrire à une assurance vie pour prêt hypothécaire par l’entremise de votre institution financière. Ce processus est assez simple et pourrait même vous donner droit à des avantages ou à des offres promotionnelles. Vous n’avez qu’à remplir une déclaration de santé et la décision est généralement rendue rapidement. Dans certains cas, si vous avez des antécédents familiaux, des tests médicaux pourraient être demandés. L’honnêteté est primordiale : de fausses déclarations peuvent avoir des conséquences fâcheuses.
Dans le cas d’une demande de règlement, le processus sera tout aussi simple puisque votre banque détient déjà toute l’information nécessaire au remboursement de votre hypothèque. Vous évitez ainsi à vos proches de devoir rassembler les documents qu’exigerait une compagnie d’assurance.
Discutez-en avec votre spécialiste de votre institution financière, il ou elle pourra vous aider. Vous pouvez aussi contacter votre spécialiste en sécurité financière pour obtenir une protection personnelle. Si vous possédez déjà une ou plusieurs assurances, pensez à en faire l’inventaire avant de la ou le contacter.
Envie d’en savoir plus sur les différents types d’assurance pour prêt hypothécaire?