Vous avez du mal à rembourser votre carte de crédit, et votre marge de crédit est dans le rouge? Attention : vos finances personnelles pourraient affecter le financement de votre PME. Pour comprendre comment, il faut connaître les critères sur lesquels les institutions financières s’appuient pour décider d’accorder un prêt ou non à une entreprise.
Comment votre demande de financement est-elle évaluée?
Si vous faites une demande de prêt pour votre entreprise, votre institution financière s’assurera de deux choses :
- Qu’elle soit évaluée le plus objectivement possible
- Que vous soyez en mesure de rembourser l’argent avancé dans les délais convenus
Pour atteindre ces deux objectifs, les banques s’appuient sur des modèles statistiques basés sur une grande quantité de données en lien avec les comportements des personnes auxquelles des prêts sont accordés.
En appliquant ces modèles à vos habitudes d’emprunt et de remboursement, votre institution financière est en mesure de déterminer si elle devrait ou non vous accorder ce financement.
L’influence de votre crédit personnel sur le financement de votre entreprise?
Si vous sollicitez un prêt, que ce soit pour le démarrage d’une entreprise ou pour financer un projet d’affaires, votre institution financière pourrait vous demander de le cautionner.
Un cautionnement est un contrat par lequel vous vous engagez personnellement à rembourser une dette si votre entreprise ne parvient pas à le faire.
Si vous avez une mauvaise cote de crédit personnelle, les banques peuvent :
- Refuser de financer votre entreprise
- Exiger des conditions additionnelles (par exemple, une mise de fonds plus importante ou d’autres garanties)
- Offrir de moins bonnes conditions tarifaires
À l’inverse, un bon dossier de crédit vous permettra d’obtenir des conditions d’emprunt favorables, notamment un taux d’intérêt moins élevé.
Il est important de savoir que votre dossier de crédit personnel n’est pas le seul critère évalué. Votre institution financière peut refuser le financement de votre PME ou exiger certaines conditions même si votre dossier de crédit est impeccable.
Comment vous assurer d’avoir un bon dossier de crédit?
Voici cinq astuces pour améliorer votre cote de crédit en prévision d’une demande de financement :
- Limitez le nombre de demandes de financement ou de crédit que vous faites. Des demandes fréquentes peuvent suggérer que vous avez des difficultés financières, que vous avez du mal à rembourser vos dettes ou encore qu’il serait temps de les consolider.
- Vous avez une marge de crédit personnelle? Utilisez-la judicieusement. Une marge de crédit sert à vous fournir temporairement des liquidités quand vous en avez besoin. Si votre solde demeure négatif et que vous ne faites pas régulièrement des paiements pour rembourser votre dette, les agences de crédit y verront un mauvais signe. Vaut mieux transformer celle-ci en prêt à terme.
- N’utilisez pas vos cartes de crédit ou vos prêts personnels pour financer votre entreprise en démarrage. Il s’agit d’un mauvais emploi de votre crédit personnel qui complexifie la comptabilité de votre PME.
- Évidemment, il faut éviter les découverts et les chèques sans fonds.
- Même si vous gérez vos finances de façon responsable, votre dossier de crédit peut comporter des erreurs. Consultez-le auprès d’agences de crédit comme Equifax. Si vous constatez des irrégularités, corrigez-les le plus vite possible.
Chaque demande de financement possède ses propres particularités. Et la meilleure façon de les connaître et de trouver une solution bancaire adaptée à vos besoins, c’est d’en parler avec votre spécialiste en PME de la Banque Nationale.