Fixez vos objectifs financiers
Pour savoir combien épargner pour leur retraite, plusieurs personnes se fient à deux règles générales. La première recommande d’épargner 10 % de son salaire brut chaque année. Alors que la deuxième suggère d’épargner suffisamment pour recevoir annuellement 70 % de son revenu une fois à la retraite. Cette dernière s’inspire des sommes offertes par les régimes de retraite à prestations déterminées. Elle présuppose que vos besoins seront moins élevés à la retraite, même si ce n’est pas toujours le cas.
Ces règles peuvent vous aider à vous fixer des objectifs, surtout si vous êtes jeune et que vos projets de retraite ne sont pas encore très clairs. Lorsque votre situation professionnelle se stabilisera et que vos projets se clarifieront, il est conseillé de raffiner vos calculs. Ces estimations sont trop imprécises pour bien planifier votre retraite et ne tiennent pas compte de ce que vous aurez comme projet une fois à la retraite.
Alors, combien devez-vous épargner pour votre retraite?
Étape 1 : Déterminez vos besoins
Déterminer ses besoins demande un peu de travail. Voici la marche à suivre.
Faites un budget
Notez toutes vos dépenses fixes (hypothèque, taxes foncières, Internet, télévision, téléphone, etc.) et variables (épicerie, vêtements, essence, loisirs, etc.). Votre train de vie actuel vous aidera à déterminer le montant dont vous aurez besoin à la retraite.
Songez au style de vie
Qu’avez-vous envie de faire à la retraite? Quelles sont vos passions? Voulez-vous vous évader à la campagne? Avez-vous l’intention de vendre votre maison pour aller vivre en condo? Votre hypothèque sera-t-elle remboursée? Les réponses à toutes ces questions ont des conséquences financières. Soyez le plus précis possible pour estimer le coût de la vie à la retraite.
Ensuite, vous serez en mesure d’évaluer le revenu dont vous devrez disposer pour vos vieux jours. Cette réflexion est essentielle pour savoir combien épargner pour sa retraite.
Étape 2 : Faites le bilan de ce que vous possédez
Vous n’avez pas encore épargné pour la retraite? Cela ne signifie pas nécessairement que vous n’avez rien. Vous possédez une maison, un immeuble à revenu, un chalet ou une entreprise? Vous pourriez éventuellement les vendre pour votre retraite ou les conserver et en tirer un revenu.
Étape 3 : Considérez les sommes déjà prévues
Tenez compte des programmes gouvernementaux. Vérifiez les montants que vous pourriez recevoir de ceux-ci :
Pension de la Sécurité de la vieillesse
Ce programme du gouvernement fédéral remet aux Canadiens des prestations à leur retraite, qu’ils aient travaillé ou non. La somme reçue n’est pas liée à vos revenus. Elle est établie selon le nombre d’années où vous avez habité au Canada après 18 ans. En 2020, le montant maximal mensuel est fixé à 614,14 $. Les personnes dont le revenu net dépasse 128 149 $ n’y sont toutefois pas admissibles.
Supplément de revenu garanti
Si votre revenu est peu élevé à la retraite, vous pourriez recevoir ce supplément venant lui aussi du fédéral et destiné aux bénéficiaires de la pension de Sécurité de la vieillesse. Une personne seule avec un revenu annuel de moins de 18 624 $, par exemple, pourrait recevoir jusqu’à 917,29 $ par mois.
Régime de rentes du Québec
Ce programme du gouvernement du Québec permet aux travailleurs de recevoir une rente une fois à la retraite. Comme les cotisations sont liées à vos revenus, le montant des prestations varie d’une personne à l’autre. Pour connaître le montant que vous pourriez recevoir à 65 ans, vérifiez sur le site de Retraite Québec.
Si vous possédez un fonds de pension au travail, vérifiez également les prestations que vous pourriez recevoir. Si vous avez un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) collectif ou un régime volontaire d’épargne-retraite (RVER), considérez-le aussi.
Étape 4 : Imaginez différents scénarios pour atteindre vos objectifs
Pour savoir combien épargner pour sa retraite, il faut également tenir compte de l’inflation et des rendements des placements. Un conseiller financier peut également faire des projections encore plus précises selon votre situation.
Vous n’épargnez pas suffisamment à l’heure actuelle? Vous devriez réviser votre budget. Vous pourriez soit revoir vos objectifs à la baisse, soit augmenter votre épargne, ou faire les deux. Plus vous avez d’années devant vous, plus vous pouvez corriger le tir facilement. Mettez toutes les chances de votre côté et optez pour l’épargne systématique. C’est le meilleur moyen de vous discipliner.
Étape 5 : Optez pour les bons placements
À long terme, choisir les bons outils de placement peut faire une grande différence sur la progression de votre épargne-retraite. Voici les deux plus courants :
Régime enregistré d'épargne-retraite (REER)
Les sommes déposées sont déductibles d’impôt. Plus votre salaire est élevé, plus c’est avantageux. Vous pourriez réinvestir vos remboursements d’impôt et faire croître votre épargne plus rapidement. À la retraite, les sommes retirées sont imposables.
Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Les sommes fructifient à l’abri de l’impôt. Cela signifie que les rendements sont exempts d’impôt. Les cotisations ne sont pas déductibles, mais les retraits ne sont pas imposables non plus.
Ces outils peuvent renfermer différents types de placements : fonds communs, fonds négociés en bourse, certificats de placement garanti, actions, obligations, etc. Votre portefeuille devrait être bien diversifié et correspondre à votre profil d’investisseur.
Il peut être hasardeux d’investir par soi-même sans bien connaître le domaine. Votre conseiller financier pourrait élaborer quelques scénarios qui vous permettront de maximiser vos revenus pour une retraite plus confortable.
Si vous êtes un entrepreneur, d’autres stratégies pourraient mieux convenir pour planifier votre épargne-retraite. Vous pourriez notamment ouvrir un régime de retraite individuel.
Étape 6 : Mettez à jour vos calculs
Finalement, vous auriez intérêt à revoir votre calcul et votre stratégie à chaque étape importante de votre vie, comme à l’achat d’une maison, lors d’une naissance ou après une promotion. Vous vous découvrez une passion qui risque de coûter cher à la retraite? Retournez à votre feuille de calculs.
Un budget, un plan de retraite et une stratégie d’épargne sont essentiels pour déterminer combien épargner pour sa retraite. C’est aussi le meilleur moyen pour atteindre ses objectifs. Et souvenez-vous, plus vous commencez tôt, plus vous y arriverez facilement!
Besoin d’aide pour vous guider en matière d’épargne? Pour vos questions, on est là.