Vous envisagez de prendre une retraite anticipée? Voici ce qu’il faut savoir avant de vous lancer

Est-ce que la retraite anticipée vous convient?

Bien qu’au Canada, l’âge moyen pour prendre sa retraite se situe entre 60 et 65 ans, il n’y a pas d’âge prédéfini pour cesser de travailler. Votre échéancier dépend de votre situation, et personne n’est mieux placé pour la comprendre que vous. Voici quelques facteurs à prendre en compte pour bien planifier sa retraite.

• Votre état de santé : êtes-vous en bonne santé, ou avez-vous récemment connu des soucis de santé? Pour profiter pleinement de vos projets de retraite, comme voyager et vous adonner à vos passe-temps préférés, vous devez vous sentir en pleine forme. Prendre soin de sa santé physique et mentale est tout aussi important que de prendre soin de sa santé financière. 
• Votre motivation à travailler : vous épanouissez-vous toujours au travail? Comment vous sentez-vous lorsque vous allez travailler? Déterminer votre niveau de satisfaction vis-à-vis de votre vie professionnelle est un bon moyen de savoir si une retraite anticipée vous conviendrait ou pas. 
• Votre vie sociale : si la majorité de vos activités sociales – comme pratiquer des activités sportives, s’adonner à des passe-temps ou voir vos collègues qui font maintenant partie de votre cercle social – sont liées au travail, demandez-vous si le fait de partir à la retraite risquerait de leur mettre un terme. Si c’est le cas, comment cela vous affectera-t-il? Un emploi nous apporte beaucoup plus qu’un chèque de paye. 
• Votre situation personnelle : des imprévus peuvent vous obliger à prendre votre retraite plus tôt que prévu. Par exemple, il se peut que vous deviez soudainement arrêter de travailler, vous occuper d’un proche ou faire face à des problèmes de santé. Dans de tels cas, certaines stratégies peuvent aider à limiter l’impact financier d’une retraite anticipée *.
• Vos ressources financières : combien devriez-vous économiser en vue de votre retraite? Quels types de dépenses prévoyez-vous faire une fois que vous aurez cessé de travailler? Avez-vous des dettes importantes, un conjoint ou une conjointe, ou une personne à charge? Une planification financière minutieuse avec une ou un spécialiste peut vous aider à bien préparer votre retraite anticipée, sans compromettre votre sécurité à long terme.

Quoi considérer avant de prendre une retraite anticipée?

Au Canada, il est seulement possible de toucher la plupart des rentes de retraite du gouvernement à partir de 65 ans, mais plusieurs d’entre elles peuvent être versées de manière anticipée ou différée.

• Le gouvernement du Canada offre la pension de la Sécurité de la vieillesse (lien externe), ou SV, qui est une prestation imposable. L’âge minimal requis pour toucher cette prestation est de 65 ans, mais vous pouvez attendre d’avoir 70 ans pour la réclamer. Plus vous tardez à demander la SV, plus vos versements mensuels augmenteront. Toutefois, si vous avez droit au Supplément de revenu garanti (lien externe), ou SRG, qui est une prestation non imposable du gouvernement fédéral, il est déconseillé de repousser le versement de la SV (cela ne fera pas augmenter le montant du supplément). Il est donc préférable de recevoir les deux prestations en même temps pour maximiser votre revenu mensuel. 
• La pension de retraite du Régime de pensions du Canada (RPC) (lien externe) est une prestation mensuelle qui couvre une partie de votre revenu lorsque vous prenez votre retraite. Si vous répondez aux conditions requises, vous recevrez cette pension pour le reste de votre vie, ce qui vous assurera une source de revenu régulière et fiable. Le montant que vous recevrez dépendra de votre situation personnelle, ainsi que du plafond fixé.
• Comme alternative au RPC, le Régime de rentes du Québec (lien externe), ou RRQ, verse une pension mensuelle aux travailleuses et travailleurs âgés de 60 ans et plus qui répondent aux conditions d’admissibilité. De nombreuses personnes attendent d’avoir 65 ans pour demander des prestations de retraite complètes, alors que vous pouvez demander le RRQ dès l’âge de 60 ans. Même si le montant que vous recevrez chaque mois sera moins élevé, le fait de demander le RRQ à l’avance vous donne immédiatement accès à un revenu pour couvrir des dépenses telles que le logement, les soins de santé ou les voyages, et ce, tout en réduisant la pression sur votre épargne personnelle. Vous pouvez également opter pour une pension différée, et reporter les versements de votre pension jusqu’à l’âge de 72 ans : plus vous attendez, plus le montant de votre pension mensuelle sera élevé.

Si, par exemple, vous souhaitez prendre votre retraite à 55 ans, vous n’aurez droit aux prestations gouvernementales qu’à partir de 60 ou 65 ans, selon votre régime de retraite et la province dans laquelle vous vivez. Pour vous soutenir financièrement, vous devrez compter sur votre épargne personnelle, vos investissements et les revenus locatifs de tout immeuble dont vous êtes propriétaire. Vous pourriez également choisir de travailler à temps partiel, et ainsi bénéficier du régime de retraite de votre employeur. 

La fiscalité

Si vous recevez votre rente de retraite en plus de travailler à temps plein, l'impôt que vous aurez à payer sur votre revenu pourrait être un peu plus important. Prenez le temps de vous informer sur l’impact des rentes de retraite sur vos impôts. Si vous êtes en couple, vous pourriez peut-être être admissible au fractionnement de revenus. 

Votre planification de retraite

La perte financière la plus importante occasionnée par la retraite est celle de votre salaire annuel. Vous devez donc analyser votre situation personnelle avant de décider de prendre votre retraite plus tôt. Il est essentiel d’avoir une bonne idée de l’épargne personnelle dont vous aurez besoin à la retraite. Voici quelques questions à se poser :

• Comment avance votre plan de retraite?
• Avez-vous atteint vos objectifs?
• Les avez-vous presque atteints, ou devriez-vous accélérer la cadence afin de maximiser votre épargne? 

La dernière chose que vous souhaitez, c’est devoir retourner travailler quelques années après le début de votre retraite, faute de ne pas avoir suffisamment épargné. Plus tôt vous prenez votre retraite, plus vous devrez compter sur d’autres sources de revenu. 

Devriez-vous prendre une retraite progressive ou complète?

Vous pouvez arrêter de travailler d’un seul coup, mais vous pouvez aussi ralentir progressivement votre rythme de travail ou continuer à travailler à temps partiel. C’est ce qu’on appelle la retraite progressive.

Vous songez à prendre une retraite progressive?

La retraite progressive comporte plusieurs avantages, mais il y a aussi plusieurs aspects à prendre en considération.

Les avantages :

• Vous pourriez, par exemple, passer d’une semaine de travail de cinq jours à une semaine de travail de quatre jours. 
• La retraite progressive permet une transition plus harmonieuse de la vie au travail à la vie à la retraite. Cette transition peut s’étendre sur quelques mois, voire même des années.
• Vous pourriez maintenir un mode de vie actif, tout en continuant de vous épanouir au travail. 
• Vous pourriez progressivement vous adapter à la baisse de revenu qu’implique la retraite. 
• Vous pourriez continuer de travailler un peu plus longtemps, en cas d’imprévus sur le plan financier.
• Vous pourriez continuer de cotiser à votre REER grâce au revenu engendré par votre travail à temps partiel – du moins jusqu’à l’âge de 71 ans, lorsque votre REER arrivera à échéance. (Lorsque vous aurez plus de 71 ans, vous devrez transférer votre REER dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou vers d’autres produits de revenu). Aussi, si votre conjointe ou conjoint a 71 ans et moins, vous pourriez continuer de cotiser à son REER. Sinon, une autre option serait de placer votre argent dans un CELI ou dans d’autres comptes d’épargne non enregistrés.

Les aspects à prendre en considération :

• La tentation peut être grande de piger dans votre épargne-retraite pour compenser votre baisse de revenus. 
• Vous pourriez voir votre motivation au travail diminuer, puisque vous y serez moins souvent.
• Si vous gagnez plus de 3 500 $ par année (seuil du revenu annuel de base), vous pourriez devoir continuer à cotiser au Régime de pensions du Canada (RPC) ou au Régime de rentes du Québec (RRQ). Si vous avez plus de 65 ans et que vous recevez des prestations du RPC ou du RRQ, il est optionnel de continuer à cotiser. Toutefois, le faire vous permettra d’augmenter votre revenu de retraite.
• Si vous bénéficiez d’un régime de retraite collectif offert par votre employeur, assurez-vous de vérifier si la réduction de vos heures de travail affectera votre adhésion à ce régime. Par exemple, certains régimes prennent en considération les cinq dernières années de salaire tandis que d’autres considèrent les cinq meilleures années consécutives.  Dans le premier cas, une retraite progressive viendrait affecter négativement la valeur de votre rente à la retraite, tandis que cela n’aurait aucun effet dans le second cas.

Si vous décidez de prendre une retraite progressive, il est conseillé de repousser à plus tard votre demande de pension de retraite gouvernementale. Prenez le temps d’en discuter avec votre conseillère ou conseiller financier afin de déterminer ce qui convient le mieux à votre situation. 

Vous songez à travailler à temps partiel après avoir pris votre retraite? 

Vous pourriez également prendre votre retraite tout en continuant de travailler à temps partiel, afin d’avoir des revenus supplémentaires. Tout comme pour la retraite anticipée, cette option comporte des avantages et des aspects à prendre en considération. 

Les avantages :

• En occupant un emploi à temps partiel, vous pourriez continuer à avoir un mode de vie actif ainsi qu’une vie sociale remplie, deux aspects bénéfiques au maintien d’une bonne santé mentale et physique.
• Vous pourriez adapter votre horaire en fonction de votre travail.
• Vous pourriez vous servir de cette occasion pour explorer un autre domaine de travail en lien avec un passe-temps ou un sport que vous aimez pratiquer. 
• Vous bénéficieriez d’une source de revenu supplémentaire, malgré l’impôt que vous devriez payer.
• Vous pourriez continuer de cotiser à votre REER grâce au revenu engendré par votre travail à temps partiel – du moins jusqu’à l’âge de 71 ans, lorsque votre REER arrivera à échéance. (Lorsque vous aurez plus de 71 ans, vous devrez transférer votre REER dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou vers d’autres produits de revenu). Aussi, si votre conjointe ou conjoint a 71 ans et moins, vous pourriez continuer de cotiser à son REER. Sinon, une autre option serait de placer votre argent dans un CELI ou dans d’autres comptes d’épargne non enregistrés.

Les aspects à prendre en considération :

• Votre revenu supplémentaire pourrait être imposé à un taux supérieur.
• Si vous gagnez plus de 3 500 $ par année (seuil du revenu annuel de base), vous pourriez devoir continuer à cotiser au Régime de pensions du Canada (RPC) ou au Régime de rentes du Québec (RRQ). Si vous avez plus de 65 ans et que vous recevez des prestations du RPC ou du RRQ, il est optionnel de continuer à cotiser. Toutefois, le faire vous permettra d’augmenter votre revenu de retraite.
• Votre prestation de la Sécurité de la vieillesse (SV) pourrait diminuer ou cesser de vous être versée si votre revenu individuel net dépasse un certain seuil, qui est déterminé chaque année. Votre admissibilité au Supplément de revenu garanti dépend également de votre salaire. Assurez-vous d’en discuter avec votre conseillère ou conseiller financier.

En bref, retenez que si l’aspect financier d’une retraite anticipée est bien ficelé, vous aurez l’esprit tranquille. Il ne vous restera plus qu’à profiter de la nouvelle aventure qui s’offrira à vous. Rencontrez un conseiller pour discuter de votre projet et planifier votre retraite. Pour vos questions, on est là.