Comment établir votre plan financier?

Qu’est-ce qu’un plan financier?

Un plan financier, c’est simple. C’est une manière de bien définir vos objectifs de vie et ensuite de choisir les meilleures solutions pour les atteindre. Comme tout plan qui se respecte, vous aurez des étapes concrètes à suivre et qui vous aideront à court, moyen et long terme. Concrètement, c’est un guide avec des recommandations personnalisées dans le but d’atteindre une destination financière établie d’avance.

Quelle est la différence entre un plan financier et un plan de retraite?

Bien que certaines étapes soient semblables, le plan financier couvre plusieurs domaines. Il vous accompagne pour toutes les étapes importantes de votre vie financière : résidence secondaire, voyage, travaux, études et bien sûr retraite. Le plan financier prend en compte toutes les choses qui impliquent des efforts financiers, qui sont plus faciles à faire s’ils sont planifiés. Il couvre, en autres, les finances personnelles, la fiscalité, la retraite, les protections et assurances, la succession et les aspects légaux.

Le plan de retraite se concentre sur les étapes à franchir pour pouvoir cesser de travailler et profiter de sa retraite dans les meilleures conditions possibles. Dans ce cas, votre plan financier pourrait vous aider à bâtir votre retraite, mais aussi à vous y prendre bien en avance histoire d’accomplir vos projets avant et après votre retraite.

Comment faire votre plan financier?

Il vous est tout à fait possible de le faire vous-même à l’aide d’outils en ligne, mais il est conseillé de faire appel à des experts en la matière afin d’avoir une certaine justesse dans les calculs. Aussi l’expertise des spécialistes et leurs connaissances du contexte économique ajoutent de la valeur à la démarche. Ces mêmes personnes vous poseront des questions sur votre situation personnelle et financière pour bien comprendre vos besoins et établiront avec vous un plan financier qui vous ressemble.

Voici les différentes étapes que vous franchirez pour l’établir : 

Établir vos objectifs en fonction de vos projets

Avant de bâtir un plan financier, il est important de prendre en compte votre style de vie et, s’il y a lieu, celui de la personne qui partage votre vie. Pensez ensemble à votre avenir et à vos projets communs durant votre vie professionnelle, mais aussi à la retraite. C’est toujours mieux que vous ayez une idée concrète de vos projets avant de rencontrer votre spécialiste. Voici quelques questions dans le but de vous aider à y réfléchir : 

• Où voulez-vous habiter?
• Dans quel type d’habitation?
• Qu’aimez-vous ou qu’aimeriez-vous faire pour vous divertir?
• Quelles seront vos plus importantes dépenses à venir?
• Avez-vous des projets concrets à venir à court, moyen ou long terme?

Rassembler vos documents

Pour que votre plan financier soit le plus juste possible et qu’il colle à votre profil, il doit être basé sur votre situation financière réelle. Vous devrez donc rassembler le plus de documents possible comportant des données actuelles. Voici le genre de documents qui pourraient vous aider à obtenir les informations dont vous aurez besoin :

• Votre relevé de fonds de pension
• Votre relevé de participation au Régime des rentes du Québec (RRQ) ou au Régime de pension du Canada (RPC)
• Vos relevés détaillés de placements
• Votre relevé de paie ou votre déclaration de revenus
• Votre avis de cotisation
• Vos contrats d’assurance
• Vos états de compte bancaires, de carte de crédit et de prêt

Si vous êtes entrepreneur, pensez également à inclure :

• Les états financiers de l’entreprise des trois dernières années
• La convention entre actionnaires (si applicable)
• Les contrats d’assurance de l’entreprise

Faire votre budget personnel et votre bilan financier

Grâce à ces documents, vous pourrez ensuite établir un portrait détaillé de votre situation. Ce portrait établissant vos avoirs et vos dettes ainsi que vos dépenses et vos revenus, vous l’établirez à l’aide de deux documents financiers complémentaires très importants :

Le budget personnel

Le budget personnel est la meilleure représentation de votre activité financière pour une période donnée. Le plus courant est le budget annuel, qui vous permet de comparer l’argent que vous gagnerez avec l’argent que vous dépenserez. La différence entre les deux est le montant disponible pour investir ou, si c’est négatif, le manque à gagner que vous devrez tenter de combler.

Le bilan financier

Le bilan financier est un portrait de la valeur nette de votre patrimoine, c’est-à-dire ce que vous avez moins ce que vous devez. Les avoirs moins les dettes. Par exemple, l’expert voudra déterminer quelle portion de votre maison est déjà payée et quelle portion reste hypothéquée.

Le budget personnel et le bilan sont deux documents nécessaires pour élaborer votre plan financier. Bien que les outils en ligne pour faire votre budget et votre bilan soient bien pratiques, votre conseillère ou conseiller peut également vous épauler dans les différentes étapes à franchir.

Bâtir votre plan financier en décidant des étapes

Bâtir le plan est l’étape qui nécessite le plus de connaissances. Il s’agit du volet le plus stratégique du processus. Pour avoir les meilleurs résultats, votre plan doit être basé sur des facteurs personnels tels que votre bilan financier, ainsi que sur des facteurs externes comme le contexte économique dans lequel vous évoluez.

Si vous désirez un plan financier qui a de l’allure et qui s’accorde parfaitement avec votre profil, des connaissances plus approfondies seront donc nécessaires, notamment en planification financière, en placements et en investissement. Ça prendra aussi quelques notions d’économie. Toutes ces connaissances vous permettront d’obtenir un plan financier solide, basé sur des calculs précis et réalistes.

Le but de l’exercice est de déterminer, avec votre spécialiste, si vous aurez les revenus et la capacité d’épargne nécessaire à la réalisation de vos objectifs et de voir comment remédier à certains manques à gagner. Votre plan financier comprendra des objectifs d’épargne ainsi que des recommandations et des projections en termes d’investissement.

Passer à l’action et assurer des suivis

Concrétiser son plan financier, c’est une chose. Mais le plus important reste qu’il faut le maintenir à jour et l’adapter sur le long terme. Il faut garder en tête que votre plan financier n’est pas immuable, il est destiné à évoluer dans le temps.

Pour ce faire, l’idéal est de rencontrer votre conseillère ou conseiller une fois par an, surtout si vous approchez la date de votre retraite. Ensemble, voyez si votre valeur nette a changé et si votre bilan a évolué au point d’en affecter votre plan financier.

Bien sûr, si un événement important comme une perte d’emploi, une séparation ou même une promotion risque de bouleverser votre situation financière, il est conseillé d’en parler immédiatement avec votre conseillère ou conseiller. Vous établirez alors de nouvelles perspectives.

Votre plan financier vous servira de guide toute votre vie, même après votre retraite. L’idée est de vous permettre de naviguer à travers les différentes étapes financières de votre vie avec plus de certitude et de tranquillité d’esprit même en cas d’imprévus. L’avantage de votre plan financier, c’est qu’il n’est pas fixe. Vous pouvez l’adapter en continu en fonction de l’évolution de votre situation personelle et financière.

Pour discuter de votre futur plan financier avec une conseillère ou un conseiller,