Quelle est la meilleure méthode pour le partage des dépenses en couple?
Plusieurs couples se tournent vers la méthode 50-50, qui consiste à
payer toutes les dépenses du ménage moitié-moitié. Si cette technique
est la façon la plus simple de procéder pour plusieurs, elle est
équitable seulement dans le cas où les revenus des deux personnes du
couple sont similaires.
Quand ce n’est pas le cas, la ou le partenaire qui gagne le moins est
désavantagé, ce qui peut creuser un écart financier important à long
terme.
Conclusion : s’il existe un écart significatif entre vos salaires,
la meilleure stratégie est de séparer vos dépenses de couple au
prorata de ceux-ci.
Pourquoi est-il recommandé d’appliquer la méthode au prorata du
salaire?
Opter pour cette stratégie permet de partager les dépenses de
manière plus équitable. Cela contribue aussi à porter l’épargne en
tête des priorités du couple. Comment? Parce qu’avec une moins
grande disparité de revenu disponible, les deux personnes ont plus de
chance d’épargner.
En optant pour la méthode 50-50, vous venez réduire les possibilités d’épargne du partenaire qui gagne le moins, et par conséquent sa capacité à constituer un régime de retraite plus confortable. Sur toute une vie, ce genre de situation contribue à créer d’importantes disparités qui, en cas de séparation et lorsque les partenaires ne sont pas mariés, peuvent avoir un impact considérable sur la qualité de vie de la personne qui gagne le moins.
Exemple : si l’un des membres du couple a un revenu annuel de 70 000 $ et l’autre de 40 000 $, mais que leurs dépenses de 50 000 $ sont partagées 50-50, chacun se retrouve à payer 25 000 $ par année. Après ces dépenses, il reste 45 000 $ à l’un et 15 000 $ à l’autre pour son épargne et ses dépenses personnelles.
De son côté, la méthode du prorata offre une plus grande
indépendance financière en permettant à chaque partenaire de
contribuer aux dépenses communes de façon équitable, d’épargner et
d’avoir un budget discrétionnaire pour ses dépenses personnelles.
D’ailleurs, pour faciliter le paiement de vos dépenses communes, ouvrir un compte conjoint est une option intéressante que vous pouvez évaluer avec votre partenaire.
Vous êtes une famille recomposée? Dans ce cas, un budget discrétionnaire est d’autant plus utile, car une fois les dépenses communes payées, chaque parent peut veiller librement aux dépenses de ses enfants.
Astuce : réglez à deux les dépenses importantes et cosignez les prêts contractés pour une résidence ou un véhicule. Pourquoi? Parce que si un membre du couple paye les frais les plus tangibles – comme le prêt hypothécaire, le prêt auto, les meubles, les électroménagers, etc. – alors que l’autre débourse pour l’épicerie, ce dernier peut être pénalisé en cas de séparation. En séparant équitablement les dépenses importantes, vous serez solidairement responsables et éviterez les mauvaises surprises si vous veniez à vous séparer.
Comment calculer le prorata des dépenses dans un couple?
C’est relativement simple. Il s’agit de calculer quel pourcentage du revenu total du ménage vous gagnez et quel pourcentage votre partenaire gagne. Vous devez ensuite appliquer ce pourcentage au total du budget mensuel. Vous obtiendrez ainsi la part des dépenses qui doit être assumée par vous et la part qui doit être assumée par votre douce moitié.
Vos revenus ou ceux de votre partenaire sont fluctuants ou instables en raison d’un travail saisonnier? Pensez à vous bâtir un fonds d’urgence pour pallier les baisses de revenus. Autrement dit, épargnez pendant les mois plus lucratifs, question de faire face aux imprévus lors des périodes plus creuses.
Prenons un exemple concret :
- Vous gagnez 60 000 $ par an et votre partenaire gagne 40 000 $.
- Vous gagnez donc 60 % du salaire conjoint et votre partenaire gagne 40 % de celui-ci.
- Les dépenses mensuelles de votre ménage totalisent 5 000 $. Comment les répartir?
- En respectant le prorata de vos salaires, vous devriez payer 60 % des dépenses et votre partenaire, 40 %.
- Concrètement, 60 % de 5 000 $ = 3 000 $ et 40 % du même montant = 2 000 $.
- Vous devez donc transférer 3 000 $ par mois dans votre compte conjoint.
- De son côté, votre partenaire, toujours en respectant le prorata, doit transférer 2 000 $ par mois dans ce même compte conjoint.
- Résultat : vous contribuez aux dépenses communes tout en respectant votre capacité financière et en préservant votre capacité d’épargne.
Bon à savoir : plusieurs applications peuvent vous aider à calculer le partage des frais de manière équitable. La plupart du temps, vous n’avez qu’à entrer le pourcentage de vos revenus par rapport au revenu total de votre couple.
Comment se préparer aux dépenses pour l’arrivée d’un enfant?
L’arrivée d’un enfant se planifie à deux. Il est nécessaire de discuter des dépenses qui en découleront et de la répartition que vous aurez à faire avant et après l’arrivée de celui-ci.
Rappelez-vous que les prestations parentales ont un impact à la baisse sur les revenus de la personne qui prend un congé parental. Cela veut dire que la personne du couple qui prend le plus long congé parental pourrait ne plus être en mesure de contribuer à son régime de retraite comme elle le faisait quand elle percevait son plein salaire.
C’est donc en couple qu’il faudra trouver des solutions pour pallier les conséquences sur le patrimoine des nouveaux parents.
Bon à savoir : selon une étude menée par UBS, prendre une pause durant sa carrière pour une période de six mois ou plus – pour un congé de maternité, pour prendre soin d’un parent vieillissant ou d’un proche malade, par exemple – a des répercussions notables sur le patrimoine d’une femme à long terme. Dans la recherche, on indique que cela représenterait 43 % moins de richesse pour une femme lorsqu’elle atteint l’âge de 85 ans. Conclusion : il est essentiel de revoir le budget pour préserver l’équité au sein du couple lorsque des changements de vie importants surviennent.
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