Au-delà du prix : Comprendre le véritable coût d’une propriété

Acheter une nouvelle maison est un moment excitant, surtout si c’est la première fois. Le parcours vers la propriété peut être à la fois passionnant et intimidant, porté par le rêve de trouver l’endroit idéal pour s’installer. Pour ceux et celles qui se lancent pour la première fois sur le marché de l’immobilier, comprendre le processus et savoir à quoi s’attendre peut faire toute la différence. Ce guide fournit les informations et les conseils essentiels pour vous aider à franchir en toute confiance les premières étapes de l’achat de votre nouvelle maison.

Faites la liste de vos objectifs à long terme pour les aligner avec votre rêve d’accéder à la propriété

Lorsque vous songez à l’achat d’une propriété, il est important de penser à votre avenir, aussi lointain soit-il, et d’évaluer vos objectifs à long terme. Réfléchissez à vos ambitions. Cherchez-vous à progresser dans votre carrière? Avez-vous l’intention de fonder une famille? Ou votre priorité est-elle de rembourser votre prêt étudiant? Tous ces objectifs ont une incidence sur votre accession à la propriété. En les mettant par écrit et en élaborant un plan solide pour l’avenir, vous pourrez prendre une décision plus éclairée et plus réfléchie au moment d’acheter la maison de vos rêves. Voici quelques éléments essentiels à prendre en compte :

• Objectifs professionnels : Envisagez-vous de changer de carrière? Votre nouvel emploi nécessitera-t-il un déménagement? Réfléchissez à la manière dont votre nouveau salaire et votre nouveau lieu de résidence pourraient avoir un impact sur vos dépenses mensuelles et sur vos revenus disponibles pour accéder à la propriété.
• Planification familiale : Prévoyez-vous de fonder une famille ou de l’agrandir? Évaluez l’impact que l’arrivée de nouveaux membres pourrait avoir sur votre budget global et, en fin de compte, sur votre capacité de remboursement de votre prêt hypothécaire.
• Stabilité financière : Êtes-vous en mesure de payer les mensualités du prêt hypothécaire et les autres coûts associés? Ou préférez-vous d’abord rembourser toutes vos dettes? Déterminez l’impact de l’accession à la propriété sur vos remboursements mensuels et vos objectifs financiers à long terme.
• Mode de vie : La maison et ses coûts associés peuvent-ils avoir un impact sur votre mode de vie, comme l’accès à des équipements et à des activités de loisirs? Réfléchissez à la manière dont les coûts d’accession à la propriété peuvent affecter votre capacité à profiter de ces activités, telles que l’achat de billets pour vos événements sportifs préférés ou des vacances.

Examinez vos dépenses et vos revenus afin d’établir un plan financier pour l’avenir

Imaginez la situation suivante : vous et votre ami gagnez le même salaire, mais vos autorisations de prêt hypothécaire sont différentes. Pourquoi? Parce que chacun dépense différemment. Votre ami peut se passer de forfaits de ski ou de voyages, alors que vous en faites une priorité. Il se peut aussi qu’il n’ait pas l’intention d’avoir d’enfants bientôt, ce qui a des répercussions sur ses finances. Lorsque vous établissez le budget pour une nouvelle maison, tenez compte des dépenses à court et à long terme pour prendre une décision éclairée. Voici quelques exemples de l’impact de vos dépenses à court et à long terme sur votre projet d’accession à la propriété.

• Le remboursement des dettes existantes : les cartes de crédit, les prêts automobiles et les autres remboursements de prêts peuvent gruger une bonne partie de votre salaire. Il est important de calculer l’impact d’un paiement hypothécaire sur votre budget mensuel.
• Frais d'éducation : les frais de scolarité, les certifications ou les cours professionnels peuvent avoir un impact sur votre épargne et votre capacité à acheter une maison.
• Dépenses quotidiennes : l’épicerie, les frais de services publics et les autres dépenses quotidiennes doivent être pris en compte lors de l’établissement du budget pour une nouvelle maison.
• Entretien futur de la maison et travaux  importants : être propriétaire d'une maison s’accompagne de coûts supplémentaires liés à l’entretien et aux réparations. Il est important de prévoir un budget pour ces coûts à long terme et de s’assurer que l’on dispose d’un fonds d’urgence qui couvre six mois de dépenses.
• Objectifs financiers à long terme : épargner pour les études de vos enfants ou pour votre retraite est un objectif financier important à long terme qui peut avoir une incidence sur le montant que vous pouvez consacrer à votre prêt hypothécaire chaque mois.

→  Établir un budget personnel est un excellent moyen de comprendre et d’adapter ses habitudes de consommation, de prévoir les dépenses imprévues et d’épargner en vue d’objectifs importants comme l’accession à la propriété.

Au-delà des dépenses, pensez à vos revenus actuels et futurs. Vous gagnez peut-être beaucoup aujourd'hui, mais que se passera-t-il si vous décidez de changer de carrière ou d’accepter un emploi offrant un meilleur équilibre entre vie professionnelle et vie privée, mais moins bien rémunéré? Ces changements peuvent avoir un impact significatif sur le montant de l’hypothèque que vous pouvez confortablement assumer.

→  Des outils tels que les calculatrices hypothécaires peuvent vous aider à estimer le montant maximum de votre prêt et à déterminer votre capacité d’emprunt en fonction de vos engagements financiers mensuels.

Évaluez votre ratio d’endettement pour déterminer votre capacité d’emprunt

Pour déterminer votre capacité d’emprunt, il est important de comprendre votre ratio d’endettement, qui mesure votre revenu mensuel brut par rapport à l’ensemble de vos dépenses mensuelles.

Les prêteurs préfèrent généralement un ratio dette-revenu moins élevé, car il démontre que vous disposez d’une certaine souplesse financière et que vous êtes moins susceptible de ne pas rembourser un prêt. Un faible ratio d’endettement peut vous permettre d’obtenir un prêt hypothécaire et un meilleur taux d’intérêt pour votre nouvelle maison. Cela vous permet de gérer confortablement les versements hypothécaires et les autres dépenses sans trop étirer votre budget, ce qui vous aide à épargner pour des urgences telles que des réparations imprévues, comme une infiltration d’eau par le toit. En revanche, un ratio d’endettement élevé peut entraîner un refus de prêt ou un taux d’intérêt plus élevé sur votre nouveau prêt hypothécaire.

Prenez en compte les coûts supplémentaires comme les frais d’entretien et les taxes foncières

On pense souvent que le remboursement du prêt hypothécaire est la seule dépense importante liée à l’achat d’une propriété, mais ce n’est que le début. Le simple fait d’acheter une maison peut entraîner des coûts inattendus. La Société canadienne d’hypothèques et de logement signale que les droits sur les mutations immobilières, les frais juridiques et autres dépenses représentent une part importante du prix d’achat de votre maison. Par la suite, vous devrez peut-être payer d’autres frais, comme :

• Assurance habitation : une exigence des prêteurs, son coût varie en fonction de la localisation et de la couverture. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devez souscrire une assurance hypothécaire, qui est généralement ajoutée à votre prêt hypothécaire.
• Taxes foncières et autres frais : les vendeurs pourraient payer à l’avance les taxes foncières, les factures de services publics ou les frais de copropriété, que vous devrez rembourser à partir de la date de clôture.
• Réparations et coûts de départ : avant d’emménager, vous aurez peut-être besoin de nouveaux meubles, de réparations mineures ou de travaux de rénovation tels que la peinture.

→  Découvrez la liste des neuf dépenses les plus méconnues à l’achat d’une maison afin d’éviter les coûts imprévus.

Parlez à un ou une spécialiste pour démarrer votre projet d’accession à la propriété

Un prêt hypothécaire est un engagement à long terme, avec une période de remboursement habituelle entre 10 et 30 ans. C’est pourquoi vous devriez prendre le temps de réfléchir à vos objectifs de vie avant d’acheter une maison. Si vous n’êtes toujours pas sûr du montant que vous devriez emprunter, envisagez de rencontrer un conseiller financier ou une conseillère financière.

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