Régime de pensions du Canada (RPC) : attendre peut s’avérer payant

14 mars 2022 par Banque Nationale
Couple discutant de leur pension de retraite du RPC en buvant un café à l’extérieur.

Vous pouvez demander vos prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) dès l’âge de 60 ans. Toutefois, il peut s’avérer avantageux de patienter quelques années avant de réclamer votre dû. En repoussant votre pension du RPC, vous augmentez les montants que vous recevrez. Alors, à quel âge faut-il la demander? 

Sommaire :
 
  1. Qui est admissible à la pension du RPC?
  2. À quel âge demander la pension du RPC?
  3. Qu'est-ce que la prestation après-retraite (PAR)?
  4. Comment demander la pension du RPC?

Qui est admissible à la pension du RPC? 

Toute personne qui a cotisé, au moins une fois, au Régime de pensions du Canada. Vos cotisations peuvent provenir d’un revenu d’emploi que vous avez occupé, ou d’un crédit d’un ex-conjoint (lors d’un partage du patrimoine familial à la suite d’une séparation, par exemple). 

Les cotisations au RPC sont obligatoires dès que vous avez plus de 18 ans et que votre revenu dépasse 3 500 $. Bref, c’est une pension qui concerne énormément de travailleurs au Canada. Cela dit, il y a une exception importante.  

Le RPC ne concerne généralement pas les travailleurs québécois. Au Québec, c’est plutôt la rente de retraite du Régime de rentes du Québec (RRQ) qui s’applique. Cela dit, les personnes qui ont aussi travaillé dans une autre province verront leurs cotisations versées au RPC prises en compte par Retraite Québec dans le calcul de leurs prestations du RRQ. 

Voyage, voyage

Si vous avez travaillé à l’étranger dans un pays avec lequel le Canada a conclu un accord de sécurité sociale, vous pourriez être admissible à la pension du RPC. Consultez ce billet sur le site du gouvernement du Canada afin d’en savoir plus. 

Combien recevrez-vous? 

Pour estimer votre pension du fédéral (RPC) pour l’année en cours ou connaître le montant de vos cotisations : accédez à votre état de compte du cotisant sur le site du RPC. Mieux vous êtes informé, mieux vous êtes équipé pour planifier votre retraite.  

À quel âge demander la pension du RPC? 

Vous pouvez toucher la pension du RPC dès l’âge de 60 ans, que vous ayez cessé de travailler ou non. Cependant, puisque le montant des prestations varie en fonction de votre âge quand vous les réclamez :

  • À partir de 60 ans (jusqu’à 65 ans) : vous n’aurez pas le plein montant 
  • À 65 ans : vous obtiendrez 100 % de votre pension 
  • Après 65 ans (et jusqu’à 70 ans) : vous recevrez une pension bonifiée, au-delà de 100 %

Sachez que le montant de votre pension dépend également de la moyenne de vos revenus tout au long de votre vie, ainsi que de vos cotisations au RPC. 

Réclamer la pension avant 65 ans : une pension réduite 

Si vous réclamez votre pension avant cet âge, vos prestations seront réduites de 0,6 % pour chaque mois qui s’écoule avant vos 65 ans. Ce qui équivaut à : 

  • Après 1 an : à une diminution de 7,2 %  
  • Après 5 ans (de 60 à 65 ans) : à une diminution de 36 %

Cela dit, certaines situations peuvent justifier une réclamation anticipée de votre pension du fédéral. Par exemple : 

  • Votre épargne ou vos autres revenus ne vous permettent pas de maintenir un niveau de vie confortable  
  • Vous ne pouvez pas prolonger votre carrière 
  • Votre espérance de vie est réduite étant donné votre état de santé ou vos antécédents familiaux 

Au décès : votre conjoint et conjointe pourrait avoir droit à la pension du survivant du RPC. 

Nos conseillers peuvent vous aider à planifier votre retraite.

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Réclamer la pension après 65 ans : une pension bonifiée 

Si vous le demandez, le Régime de pensions du Canada vous versera 100 % de votre pension à 65 ans. Toutefois, la plupart des gens ont avantage à retarder leur demande après 65 ans. Voici pourquoi : 

  • L’argument principal : le montant de vos prestations augmentera de 0,7 % par mois, donc de 8,4 % par année. Si vous attendiez jusqu’à l'âge maximum pour en faire la demande (70 ans), vos prestations pourraient être bonifiées de 42 %. 
  • La longévité. La pension du RPC est payable jusqu’au décès. Si vous avez une bonne espérance de vie, il est préférable d’attendre avant de la réclamer afin d’en bénéficier lorsque votre niveau d’employabilité sera plus bas. Avant 70 ans, il est parfois plus simple de combler un manque de revenu par un travail d’appoint. 
  • L’indexation à l’inflation. L’inflation est un risque important à considérer lorsqu’on prend sa retraite. Les prestations de la pension du RPC sont indexées pleinement, donc sont ajustées selon l’inflation même si vous reportez votre demande. 

Combien recevrez-vous?

En plus de votre âge, cela dépend de la moyenne de vos revenus quand vous cotisiez et du montant total de votre cotisation. Le gouvernement fédéral met à votre disposition : 

Votre décision est finale

Important : peu importe l’âge auquel vous demandez votre pension, votre décision est irréversible. C’est donc une décision qui doit être réfléchie et qui doit faire partie de votre planification financière pour la retraite. 

Conseil pour maximiser vos prestations du Régime de pensions du Canada : consultez un planificateur financier afin de trouver le meilleur scénario pour votre retraite. 

Qu’est-ce que la prestation après-retraite (PAR)? 

Si vous continuez à travailler et que vous avez réclamé votre pension de retraite du RPC, vous cotiserez tout de même au Régime de pensions du Canada. Ces cotisations deviendront des prestations après-retraite (PAR) et vont augmenter le montant total de votre pension de retraite du RPC. 

Un supplément prisé : la prestation après-retraite est aussi intéressante pour les personnes qui décident de faire un retour au travail. 

Comment demander la pension du RPC? 

Le versement de votre pension du RPC n’est pas automatique. Pour l’obtenir : vous devez en faire la demande, comme sur le site du gouvernement du Canada.  

Pour éviter des retards, faites votre demande à l’avance. Une demande en ligne peut prendre de 7 à 14 jours pour être traitée. Pour une demande faite en personne ou envoyée par la poste, le délai peut aller jusqu’à 120 jours. 

Le versement de votre pension  

Vos prestations peuvent être versées directement dans votre compte bancaire chaque mois, si vous êtes inscrit ou dépôt direct de Service Canada. Vous pouvez aussi recevoir un chèque par la poste vers les 3 derniers jours ouvrables de chaque mois. Pour plus de précisions, consultez le calendrier de paiement des prestions sur le site du gouvernement du Canada. 

Demander les autres pensions gouvernementales 

La pension du RPC n’est pas le seul revenu de retraite disponible. Il y aussi bien sûr vos REER, qui seront éventuellement convertis en FERR. Certaines personnes peuvent aussi compter sur un fonds de pension. Il y a également d’autres prestations gouvernementales, telles que : 

  • La pension de la Sécurité de vieillesse (PSV). Si vous y êtes admissible selon les critères du gouvernement, vous pourrez obtenir cette prestation dès l’âge de 65 ans (même si vous travaillez encore). Sachez toutefois que, contrairement à la pension du RPC, elle peut être réduite et même disparaître en fonction de vos revenus. Vous pouvez aussi la reporter afin de la bonifier (jusqu’à un maximum de 36 % d’augmentation si vous la demandez à 70 ans). Lisez notre article : « Pension de la sécurité de vieillesse (PSV) ». 
  • Le supplément de revenu garanti (SRG). Il s’agit d’un paiement mensuel versé aux Canadiens à faibles revenus de 65 ans et plus qui vient bonifier leur pension de la Sécurité de vieillesse (PSV). Lisez notre article : « Qu’est-ce que le Supplément de revenu garanti (SRG)? » 

La pension du Régime de pensions du Canada est l’un des revenus disponibles pour vous aider à atteindre vos objectifs à la retraite. Puisque le bon moment pour réclamer la RPC ou pour décaisser votre épargne dépend de plusieurs facteurs, consultez des spécialistes pour faire les bons choix. 

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