Quelles sont les options pour le financement de mon auto?
Financement auto par le concessionnaire
Tous les concessionnaires, ou presque, peuvent vous offrir un prêt automobile. Les types de financement proposés par un concessionnaire peuvent varier. Le financement peut se faire par prêt auprès :
- De la division de financement du fabricant automobile
- D’une institution financière
- De sociétés de financement indépendantes, comme une société spécialisée en financement automobile
Faire affaire directement avec votre marchand automobile comporte
deux principaux avantages :
- Il prend en charge toutes les démarches
- Les taux d’intérêt sont généralement moins élevés, particulièrement pour les véhicules neufs
En revanche, si les taux offerts par les marchands sont plus
avantageux, c’est parce qu’il s’agit d’un contrat de vente à
tempérament (CVT). Cela veut dire que le prêteur demeure
propriétaire de votre voiture tant qu’elle n’est pas entièrement payée.
Bon à savoir : si vous souhaitez vendre votre véhicule, il vous faudra respecter les clauses au contrat et avoir l’accord du concessionnaire.
Financement auto par la banque
Votre institution financière peut, elle aussi, vous proposer du financement pour l’achat d’un véhicule.
Deux possibilités s’offrent à vous :
- Le prêt
auto
Il peut être particulièrement intéressant pour l’achat d’une voiture d’occasion, car les taux offerts par les concessionnaires pour ces véhicules sont souvent plus élevés. Contrairement au financement du concessionnaire, vous êtes généralement propriétaire du véhicule (sauf dans le cas d’une prise de garantie). Vous pouvez donc le vendre quand bon vous semble.
À noter : Afin de s’assurer que l’argent sert bien à payer votre véhicule et non à d’autres dépenses, le chèque est fait à la fois à votre nom et à celui du concessionnaire.
- La marge
de crédit
La marge de crédit personnelle ou hypothécaire peut vous offrir une bonne flexibilité de remboursement. De plus, vous pouvez également l’utiliser pour d’autres projets comme des rénovations ou un voyage en famille. Cette option vous demande toutefois de la discipline pour le remboursement de votre dette.
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Quelles sont les étapes du financement de mon automobile?
De manière générale, voici les étapes par lesquelles vous passerez :
- Recevoir, négocier et accepter l’offre officielle du concessionnaire pour le prix de vente du véhicule
- Confirmer au marchand que vous aurez recours à du financement
- A) Mandater le marchand de prendre en charge la recherche et
l’obtention du prêt
B) Contacter votre institution financière afin de déterminer la meilleure option de financement selon votre situation - Négocier votre taux d’intérêt et les modalités de votre prêt
- Attendre le résultat de la vérification de votre dossier de crédit par le prêteur (par le marchand ou votre institution financière)
- Signature du contrat
Quels sont les points à considérer pour mon prêt auto?
Votre budget pour une auto
Bien entendu, avant de procéder à l’achat, il est important de vous assurer que la voiture que vous convoitez respecte votre budget personnel.
Emprunter pour s’offrir une voiture signifie qu’une dépense mensuelle
récurrente s’ajoute aux autres. En plus de ce montant, plusieurs
autres coûts reliés à une voiture doivent être pris en considération,
comme les frais d’assurances, d’entretien et d’essence.
Faites vos calculs afin d’établir votre budget auto!
Le terme (la période) de l’emprunt
Étaler les paiements sur une longue période pour n’avoir que de petites mensualités peut être très tentant. C’est là qu’il est important de se rappeler qu’un prêt que l’on rembourse sur une longue période finira par coûter bien plus cher. La clé, c’est de demander au prêteur le montant total que vous aurez à payer. Cette information vous aidera à faire votre choix sur le terme de l’emprunt.
Conseil de pro : recherchez toujours un prêt ouvert, que ce soit auprès du concessionnaire ou de la banque. Ainsi, vous aurez la possibilité de le rembourser plus vite si, par exemple, vous recevez une augmentation de salaire ou un remboursement d’impôt.
Les taux d’intérêt à 0 %
Faites attention aux offres à 0 % d’intérêt des concessionnaires. Elles sont parfois moins avantageuses qu’il n’y paraît. Habituellement, si le taux est à 0 %, la charge d’intérêt est déjà incluse dans le prix de vente du véhicule. Vous n’en sortez pas gagnant, vous payez quand même les intérêts. L’Office de la protection du consommateur recommande donc de vérifier le taux de crédit au contrat et les charges. Ces montants peuvent inclure, entre autres :
- Le taux d’intérêt
- Des frais comme des assurances
- Des frais d’administration
- La valeur du rabais accordé pour un paiement comptant
Tout cela veut dire que même si le taux d’intérêt est de 0 %, le taux de crédit peut être plus élevé.
Bon à savoir : vous n’êtes jamais obligé de souscrire aux assurances en cas de décès ou d’invalidité offertes par le concessionnaire.
Votre dossier de crédit
Peu importe le type de financement auto choisi, le prêteur se basera sur plusieurs critères pour vous accorder un prêt. Une chose est certaine, pour déterminer si vous vous qualifiez et le taux d’intérêt auquel vous aurez droit, il consultera votre dossier de crédit et vérifiera votre taux d’endettement.
Évitez de multiplier les demandes de crédit inutilement. Si
vous faites des démarches pour d’autres produits de financement (comme
un prêt hypothécaire) durant la même période que votre prêt auto, ces
différentes requêtes peuvent être dommageables pour votre dossier et
votre cote
de crédit. Il vaut mieux vous limiter à un petit nombre de
demandes.
Si vous n’avez pas d’historique de crédit ou un mauvais
dossier :
→ Voici
8 bonnes pratiques pour améliorer votre crédit
La banque pourrait aussi exiger une copie du contrat de vente du
véhicule. Dans certains cas, les critères de votre institution
financière et du concessionnaire peuvent différer. Vous pourriez être
accepté par l’un et refusé par l’autre.
La négociation
Au moment d’acheter un véhicule, les conditions de financement, le prix de vente et les options et accessoires de la voiture sont négociables. Voici quelques trucs pour bien tirer votre épingle du jeu.
- Consultez les promotions des autres concessionnaires et n’hésitez pas à les apporter. Elles seront utiles pour pousser le vendeur à vous faire une meilleure offre.
- Évitez de dire au vendeur que vous avez besoin de la voiture rapidement. Cela lui donnerait l’avantage dans la négociation.
- Ne vous laissez pas séduire par un vendeur trop amical. Vous avez l’impression qu’il vous offre une bonne affaire? Ce n’est pas toujours le cas.
- Négociez aussi les options et équipements additionnels du véhicule. Le concessionnaire a souvent une plus grande marge de manœuvre sur le prix de ces produits et leur installation. Vous pouvez d’ailleurs lui rappeler que ces accessoires sont souvent moins chers chez les vendeurs indépendants.
- Le vendeur tentera peut-être d’obtenir des informations personnelles qu’il pourra utiliser lors de la négociation. Ramenez la conversation sur le véhicule qui vous intéresse.
Conseil de pro : négociez le prix du véhicule avant l’étape de financement, cela permet généralement de diminuer le coût total.
Voiture neuve ou d’occasion?
Comme mentionné précédemment, un prêt auto dans une institution bancaire peut être une meilleure option dans le cas d’un véhicule d’occasion. Cela signifie que le choix que vous ferez entre un véhicule d’occasion et un neuf entrera en ligne de compte dans la décision du type de financement.
Voici quelques points à prendre en considération :
Une voiture neuve présente certains avantages :
- Elle est équipée avec les dernières technologies
- Il est possible de bénéficier de taux d’intérêt avantageux
- Sa garantie est plus longue et sans frais supplémentaires
Mais elle comporte aussi certains inconvénients :
- Son prix est plus élevé
- L’assurance automobile coûtera généralement plus cher
- Elle se déprécie : dès que l’auto commence à rouler, elle peut perdre jusqu’à 30 % de sa valeur
Une voiture d’occasion, pour sa part, offre certains avantages :
- Son prix est moins cher, elle est donc plus abordable
- Le prix de l’assurance automobile est plus raisonnable
- Les pièces de rechange recyclées sont faciles à trouver pour la plupart des voitures vieilles de 5 à 10 ans
Mais elle comporte aussi certains inconvénients :
- Des bris et des remplacements de pièces sont à prévoir
- Les voitures d’occasion sont parfois moins sécuritaires
- Certains véhicules ne sont plus garantis par les constructeurs
Une voiture est un achat important et les mensualités peuvent accaparer une bonne part de votre budget. C’est la raison pour laquelle il est important de bien faire ses devoirs avant de signer un contrat d’achat. Avec le bon véhicule et un paiement qui respecte votre budget, il ne vous restera plus qu’à prendre la route!