Comprendre le dossier de crédit en arrivant au Canada

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit?

« Votre dossier de crédit résume notamment votre historique en matière de crédit, explique Pascale Arès, directrice de produits, cartes de crédit à la Banque Nationale. On y retrouve, entre autres, les endroits où vous avez travaillé et les adresses où vous avez habité au cours des dernières années. Votre dossier comprend aussi des informations sur les prêts contractés et vos habitudes de paiement comme la date d’ouverture d’un compte, sa limite de crédit, le solde qu’il reste à payer et ses conditions de paiements. »

Votre dossier comprend une cote de crédit, que certains appellent aussi un pointage. Il s’agit d’un score à trois chiffres variant entre 300 et 900. « Cette cote change fréquemment et est mise à jour au fil du temps, indique Pascale Arès. Plusieurs éléments l’influencent. Votre cote de crédit dépend notamment de la façon dont vous utilisez le crédit ainsi que de votre rigueur dans le paiement de vos factures. »

Pourquoi est-il important d’avoir un bon dossier de crédit?

Au moment de demander un prêt, votre cote est déterminante dans la décision des prêteurs. Plus votre score est élevé, moins il y a de risque de vous prêter de l’argent. D’autres éléments peuvent également être pris en compte, comme votre revenu, l’emploi que vous occupez et vos actifs. 

Que vous pensiez à acheter une propriété, à demander un prêt auto ou à vous lancer en affaires, un bon dossier de crédit vous aidera à réaliser vos projets. « On explique aux étudiants qui songent à ouvrir une clinique dentaire ou une firme d’ingénierie que, pour avoir un prêt à la banque, le dossier de crédit est le principal allié. Il démontre leur capacité à gérer le crédit qui leur est accordé », affirme Sylvie Coulombe, directrice, Partenariats, Nouveaux arrivants à la Banque Nationale.

« C’est une des bases du système bancaire canadien. Il permet aux prêteurs d’évaluer le niveau de risque qu’un emprunt représente. Il est important de comprendre que les mécanismes de crédit ne fonctionnent pas tous de la même manière à travers le monde. C’est pourquoi il est essentiel pour quelqu’un qui arrive au pays de prendre le temps de connaître les particularités de notre système », ajoute Sylvie Coulombe. 

Comprendre le fonctionnement du dossier de crédit personnel aide à maintenir une bonne cote. Les prêteurs pourraient alors être plus enclins à vous accorder du financement. 

Comment bâtir son dossier de crédit?

Votre dossier de crédit est créé à partir du moment où votre première demande de crédit est acceptée. Bien que certaines solutions financières soient offertes à ceux qui n’ont pas d’antécédents de crédit, il est plus facile d’obtenir un prêt lorsqu’on a un dossier incluant un historique de crédit. 

Pour les nouveaux arrivants et les jeunes adultes, la méthode la plus simple pour créer un dossier est d’obtenir une carte de crédit émise par une institution financière ou de prendre une marge de crédit. 

« Nous recommandons aux nouveaux arrivants et aux étudiants de commencer à utiliser une carte de crédit dès que possible pour bâtir leur dossier de crédit. Surtout, d’utiliser cette dernière de façon optimale en la remboursant en partie ou en totalité au plus tard à la date de l’échéance », précise Sylvie Coulombe. 

Si votre cote de crédit a été affectée dans le passé, vous pouvez tout de même prendre l’initiative d’améliorer votre cote. « Il y a moyen de rectifier la situation en s’asseyant avec un conseiller pour comprendre vos comportements qui ont affecté votre cote de crédit. Vous pourrez ensuite mettre un plan en marche afin de la redorer, et aller de l’avant avec vos projets le plus tôt possible. »

Comment obtenir son dossier de crédit?

Votre dossier sera fourni sur demande par une agence de notation de crédit, aussi appelée bureau de crédit. Il est possible d’obtenir votre cote gratuitement en la contactant par téléphone ou par courriel. 

Si vous faites une demande de crédit à la banque, votre conseiller devra consulter votre dossier de crédit. « Il pourra alors tourner son écran et vous expliquer votre cote de crédit », explique Sylvie Coulombe. 

« Comme le dossier de crédit comprend de l’information sur vous, il est hautement confidentiel. »

Comment savoir si votre cote de crédit vous permettra l’achat une propriété?

Un expert pourra analyser votre dossier et vous accorder une préautorisation hypothécaire. Ainsi, avant même de commencer à magasiner votre maison, vous connaîtrez votre situation et saurez quelles propriétés vous pouvez vous permettre d’acheter.  

Si vous êtes un nouvel arrivant qui désire s’acheter une propriété, mais qui ne détient pas encore de dossier de crédit, sachez que les banques ont d’autres manières de confirmer votre historique de crédit. En effet, votre historique de remboursement pourrait être confirmé par les preuves de paiement régulier de votre loyer et de factures publiques, tels l’électricité et le téléphone.

Que ce soit pour bâtir votre dossier, pour maintenir ou pour améliorer votre cote de crédit, faire appel à votre conseiller est la clé. Il vous aidera à avoir un impact positif sur votre dossier de crédit afin de vous aider à concrétiser vos projets. 

Comment prévenir la fraude de son dossier de crédit?

Lorsque vous faites une demande de carte de crédit dans une institution financière, par exemple, on pourrait vous demander le nom de votre employeur en 2017 ou votre adresse de résidence en 2015 pour s’assurer qu’il s’agit bien de vous et non d’un usurpateur. 

Pensez à vérifier votre dossier de crédit sporadiquement afin de vous assurer qu’il soit conforme à la réalité. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada suggère d’en faire la vérification au moins une fois par année.