Qu’est-ce qu’une marge de crédit?
Une marge de crédit, c’est une forme de prêt qui vous donne accès à un montant d’argent préétabli. Une fois qu’elle vous est accordée par votre institution financière, vous pouvez accéder aux fonds facilement à l’aide de votre carte de débit, en ligne ou au guichet.
Avantages et inconvénients
Le taux d’intérêt d’une marge de crédit est généralement inférieur à celui des autres solutions de crédit. Grâce à ce taux d’intérêt plus bas, cela pourrait vous permettre de rembourser les fonds empruntés plus rapidement.
Bon à savoir : Contrairement à un prêt personnel, vous allez payer de l’intérêt seulement sur le montant que vous utilisez et non sur la totalité du crédit accordé.
En plus de vous offrir de la flexibilité, la marge peut servir de fonds d’urgence si vous ne disposez pas déjà d’un coussin de sécurité, ou n’avez pas accès à vos liquidités parce que votre argent est placé dans un REER, par exemple. Mais n’oubliez pas que si vous prenez du temps à rembourser votre solde, les intérêts s’accumuleront.
La marge de crédit vous permet d’utiliser les fonds dont vous avez besoin jusqu’à la limite consentie. En fonction des conditions du prêteur, vous n’aurez à verser chaque mois que les intérêts courant sur cet emprunt, ou encore un pourcentage prédéterminé de votre solde. Vous pourrez ensuite rembourser votre solde en fonction de vos capacités financières. Encore là, si vous prenez votre temps, les intérêts accumulés feront augmenter le montant que vous aurez à rembourser.
Comment fonctionne la marge de crédit?
Vous pouvez utiliser la totalité des fonds de la marge jusqu’à la limite de crédit que vous a accordé votre banque. Vous ne vous en servez pas? Dans ce cas, il n’y aura pas de frais d’intérêt. En revanche, elle sera toujours disponible lorsque vous en aurez besoin, ce qui constitue un coussin de sécurité intéressant.
Le calcul des intérêts
Les intérêts sur les sommes empruntées sont calculés sur une base quotidienne, et ce dès le premier jour de l’utilisation des fonds.
Cet exemple vous aidera à comprendre la façon dont le calcul fonctionne :
- Votre taux d’intérêt annuel est de 6 %. Divisé par 365 jours, ça donne 0,0164383 % par jour.
- Si vous avez emprunté 5 000 $, vous allez payer 0,82 $ d’intérêt par jour.
- En remboursant en 30 jours, il vous en coûtera 24,60 $ en frais d’intérêt.
- En remboursant en 60 jours, il vous en coûtera 49,20 $ en frais d’intérêt, etc.
Le remboursement de votre marge de crédit
Chaque mois, vous recevrez un relevé de votre marge de crédit. Vous y trouverez le montant minimum que vous aurez à rembourser. Habituellement, le montant exigible représente uniquement les intérêts, mais il peut aussi correspondre à un pourcentage prédéterminé du solde. Sachez que ce paiement ne peut pas être effectué à l’aide de votre marge, vous devrez donc prévoir ce montant dans votre budget.
Vous pourrez ensuite rembourser le solde à la fréquence qui vous convient, en fonction de votre budget et des intérêts qui s’ajouteront à votre solde.
Bon à savoir : Rappelez-vous qu’en ne versant que les intérêts chaque mois, vous ne remboursez pas le capital emprunté. Votre dette pourrait donc durer très longtemps, générant au bout du compte des frais importants en intérêts.
Comme les intérêts sont calculés sur une base quotidienne, vous aurez avantage à rembourser votre solde dès que possible.
L’importance d’un bon dossier de crédit
Lorsque vous demandez à votre institution financière de vous accorder un prêt ou une marge, celle-ci consultera votre dossier de crédit et votre cote de crédit. Votre banque pourra savoir quelles sont vos habitudes de remboursement – autrement dit, si vous êtes un bon payeur – et déterminer le risque que vous représentez en tant qu’emprunteur.
Si vous avez une bonne cote de crédit, votre banque pourrait vous donner un taux d’intérêt avantageux. Si votre pointage est plus faible, vos chances d’obtenir une marge peuvent être réduites, mais ça reste quand même possible dans certains cas. Si une marge vous est accordée et que votre cote de crédit est plus faible, votre taux d’intérêt pourrait être plus élevé.
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Quels sont les différents types de marges de crédit?
Il existe plusieurs types de marges de crédit qui peuvent s’adapter à vos besoins. Voici les principales.
La marge de crédit hypothécaire
Si vous êtes propriétaire d’une résidence, vous pourriez avoir accès à une marge de crédit hypothécaire. Dans ce cas, la marge est garantie par votre maison, une sécurité pour votre prêteur qui pourrait vous accorder un taux d’intérêt avantageux. Vous pouvez la demander en même temps que votre prêt hypothécaire – ce qui vous évitera une visite supplémentaire chez le notaire – ou plus tard.
Quel montant pourriez-vous obtenir? En général, le montant varie selon la valeur nette de votre propriété, c’est-à-dire sa valeur marchande moins le montant du prêt hypothécaire. La marge peut atteindre jusqu’à 65 % du prix d’achat ou de la valeur marchande de la propriété.
Par exemple, si vous avez acheté une maison unifamiliale dont la valeur est de 360 000 $, la marge de crédit hypothécaire pourrait atteindre 234 000 $.
Ce type de marge peut être indépendante ou combinée à votre prêt hypothécaire. Dans ce dernier cas, le crédit disponible augmente au fur et à mesure que vous remboursez le prêt hypothécaire jusqu’à atteindre la limite du crédit accordé.
La marge de crédit hypothécaire peut être indiquée pour :
- des rénovations à la propriété
- l’achat d’un bien coûteux comme une voiture, un bateau, etc.
- la consolidation de prêts ou de soldes de cartes de crédit dont les taux d’intérêt sont plus élevés, etc.
La marge de crédit personnelle
Nul besoin d’être propriétaire pour obtenir ce type de marge, car elle n’a pas besoin d’être garantie par un bien immobilier. En revanche, son taux d’intérêt sera généralement plus élevé que celui d’une marge de crédit hypothécaire, mais tout de même inférieur à celui d’une carte de crédit. La marge de crédit personnelle peut être indiquée pour :
- payer un voyage
- faire face à des dépenses imprévues
- constituer un coussin de sécurité, etc.
- cotiser à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Conseil de pro : Avant de cotiser à votre REER avec votre marge, il est conseillé de faire des calculs. Assurez-vous que cette stratégie d’investissement est avantageuse, en tenant compte de votre capacité de remboursement et des intérêts mensuels qui pourraient vous être chargés.
La marge de crédit pour étudiants
Les étudiants peuvent aussi avoir accès à une marge de crédit avec certaines particularités. Par exemple, seuls les intérêts et non le capital sont à payer pendant toute la durée des études à temps plein. Cette marge est pratique pour :
- couvrir les frais d’études
- acheter des manuels scolaires
- payer un loyer, etc.
Comment se compare la marge de crédit avec d’autres types de financement?
D’autres types de financement, comme les prêts et les cartes de crédit, ont aussi leur utilité. Comment la marge de crédit se compare-t-elle avec eux?
Marge de crédit et prêt personnel
- Le prêt personnel doit être remboursé à raison de montants mensuels fixes sur une période prédéterminée, de quelques mois à quelques années. C’est une bonne option si vous préférez avoir de la prévisibilité.
- Avec un prêt, contrairement à la marge de crédit, vous ne pourrez pas réemprunter les montants remboursés.
- En dehors des intérêts exigibles chaque mois, vous pouvez rembourser la marge à la fréquence qui vous convient. Cela nécessite toutefois de la discipline.
Marge de crédit et carte de crédit
- Les intérêts sur une marge de crédit sont calculés à partir du premier jour de l’emprunt. Avec une carte de crédit, vous bénéficiez d’un délai de grâce de 21 jours avant qu’ils ne commencent à courir.
- Les cartes de crédit donnent souvent accès à des programmes de récompenses et autres avantages (remises en argent, points, assurances).
- Le taux d’intérêt des cartes de crédit est plus élevé que celui d’une marge de crédit.
Comment obtenir une marge de crédit?
Certaines demandes de marge peuvent être faites en ligne, mais l’idéal est de contacter un conseiller de votre institution financière. Nos spécialistes pourront vous aider à choisir la marge qui convient le mieux à votre situation.
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