La consolidation de dettes rassemble les dettes en un seul paiement par mois. Généralement offerts à un taux plus avantageux que les cartes de crédit, les prêts octroyés pour consolidation permettent également de réduire le versement mensuel.
Selon le Bureau de la consommation du Gouvernement du Canada, les dettes que vous pourriez inclure, sans se limiter à celles-ci, sont les cartes et les marges de crédit, les services publics et d’autres prêts liés aux biens de consommation. Notez que les prêts hypothécaires ne peuvent être inclus dans un prêt pour consolidation. Informez-vous auprès de votre institution financière pour connaître l’ensemble des dettes admissibles.
Qui peut effectuer une consolidation de dettes?
Vous vous demandez si votre situation financière pourrait bénéficier d’une consolidation de dettes ? Voici un exemple concret comment la consolidation de dettes peut aider à reprendre le contrôle sur ses finances. Annie est une professionnelle de 30 ans qui accumule 20 000 $ en dettes diverses, principalement des cartes de crédit, en plus de ses prêts étudiants. Elle arrive à payer le minimum exigé, la plupart du temps, mais a toutefois l’impression de ne pas pouvoir s’en sortir. Elle pense devoir recourir à la proposition de consommateur et tenter de trouver un arrangement avec ses créanciers. Elle envisage même la faillite. Lors d’une rencontre avec un conseiller financier, ce dernier lui propose la consolidation de dettes.
Selon M. Éric Lebel, conseiller en redressement et associé chez Raymond Chabot Grant Thornton, la consolidation de dettes est une option pour les gens qui ont un bon dossier de crédit. « Avant de penser à la consolidation de dettes, il est important de s’assurer que vous êtes solvable », dit-il.
La solvabilité, ou l’insolvabilité, est la capacité ou non d’une personne à payer ses factures et ses dettes au fur et à mesure des échéances. Dans sa pratique, M. Lebel rencontre beaucoup de gens qui espèrent réaliser une entente de consolidation de dettes auprès d’une institution financière. « C’est parfois leur dernier espoir », souligne-t-il.
Comment faire une demande de consolidation de dettes?
Avant tout, la banque évalue le risque que vous représentez. Elle étudie votre dossier de crédit, votre ratio d’endettement, votre comportement de remboursement et votre capacité à payer vos emprunts. « Si la banque estime que vous auriez eu du mal à rembourser les autres créanciers, elle risque de ne pas vous octroyer le prêt », note M. Lebel.
Il peut arriver que les banques exigent une garantie grâce à un endosseur. « Si vous avez un bon emploi et de l’équité sur votre maison, par exemple, vous pourriez être un bon candidat, tout dépendant du montant des dettes à consolider », indique-t-il.
Avez-vous la capacité de rembourser vos dettes?
Pour savoir si la consolidation de dettes est une option gagnante pour vous, vous pourriez commencer par évaluer votre capacité de payer le prêt requis pour l’ensemble de vos dettes. « Vous avez 20 000 $ de dettes de cartes de crédit d’institution financière et de grands magasins à des taux de 19 % et 29 %. En consolidant ces dettes, même à un taux de 12 %, le versement mensuel sera plus bas et le montant d’intérêts payés à la fin du terme, moins élevé. C’est donc avantageux. », explique M. Lebel. Payer chaque mois moins d’intérêts vous permet de redresser vos finances en remboursant davantage de capital.
| Coût des cartes de crédit (taux moyen à 24 %) | Coût de la consolidation de dettes (taux 12 %) | |
|---|---|---|
| Solde | 20 000 $ | 20 000 $ |
| Versement | 500 $/mois environ (minimum exigé pour couvrir le capital et les intérêts) | 445 $/mois |
| Temps pour rembourser (estimation) | 6 ans et 10 mois | 5 ans |
| Intérêts payés à la fin du terme | 20 637,97 $ | 6 693,40 $ |
Exemple tiré de Raymond Chabot Grant Thornton .
Si vous avez connu des difficultés financières et n’êtes pas admissible à une consolidation de dettes, vous pouvez demander une deuxième chance au crédit. Rembourser consciencieusement ce prêt tous les mois rétablit votre dossier de crédit et augmente vos chances d’obtenir un prêt traditionnel ou de faire une consolidation de dettes.
Quoi savoir avant de faire une consolidation de dettes?
Si votre dossier de crédit vous permet d’obtenir ce genre de prêt, voici comment vous pourriez en tirer profit :
- Un seul paiement.
- Le taux d’intérêt est généralement plus bas que les taux de cartes de crédit.
- Le versement mensuel est moins élevé que si vous remboursiez chaque dette individuellement.
- À l’échéance (période maximale de 5 ans), vous aurez remboursé toutes vos dettes. Le terme est généralement plus court que l’échéance pour le remboursement des cartes de crédit dont le taux d’intérêt est plus élev
- Votre dossier de crédit demeure intact.
En faisant une consolidation, la dette globale demeure identique, contrairement à la proposition de consommateur. Et même après avoir consolidé le solde des cartes de crédit, rappelez-vous que le montant de la dette à rembourser augmentera si vous continuez à les utiliser.
Pour M. Lebel, il existe peu d’inconvénients à la consolidation de dettes. « Par contre, trouver une banque qui acceptera de vous prêter de l’argent pour rembourser d’autres banques ou créanciers sera plus facile si vous n’avez pas de difficultés financières », conclut-il.
Il n’est jamais trop tôt ni trop tard pour prendre ses finances en main. Accordez-vous un peu de temps pour revoir vos habitudes financières et pour vous assurer d’être sur la bonne voie dans l’atteinte de vos objectifs. En cas de doute, votre conseiller financier pourra vous épauler.