Quoi faire avec un surplus d’argent?

24 mai 2023 par Banque Nationale
Illustration d’une tirelire contenant des bouts de papiers où sont inscrits les mots prime, commission, retour d’impôt et bonus.

Vous venez de recevoir un remboursement d’impôt, une importante commission ou une prime annuelle? Formidable! Si vous vous demandez quoi faire avec ce surplus d’argent, sachez que plusieurs options s’offrent à vous. Tout dépend de votre situation personnelle et financière. Voici un tour d’horizon des possibilités et nos conseils d’experts pour vous aider à prendre la bonne décision.

Dans cet article :

Tout d’abord, afin de vous aider dans votre réflexion, prenez le temps d’évaluer votre situation personnelle et financière. Puis, essayez d’anticiper ce qui vous attend dans les prochains mois. Quelles sont vos priorités? Vos objectifs à court ou à plus long terme? Par exemple, envisagez-vous des mois difficiles sur le plan monétaire? Comment se portent votre REER et votre CELI? Devrez-vous faire prochainement d’importantes rénovations? Les réponses à ces questions vous guideront dans le choix de la meilleure stratégie pour vous.

Quoi faire avec votre surplus d’argent? L’encaisser?

Pour vous gâter

Si vous songez à dépenser cette somme pour vous offrir des vacances, une piscine ou une tournée gastronomique, c’est possible. Mais prenez le temps de faire le tour de votre situation financière pour vous assurer que cet argent ne pourrait pas être plus utile ailleurs. Et surtout : pensez à l’impôt. Dans le cas d’une prime, elle sera ajoutée à vos revenus. Songez donc à en mettre une partie de côté si votre employeur n’a pas déjà déduit de la somme des impôts provincial et fédéral.

Pour bâtir votre fonds d’urgence

Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, en bâtir un est une option à considérer. C’est une belle façon de vous offrir la tranquillité d’esprit face à d’éventuels imprévus, comme la perte de votre emploi ou un congé de maladie prolongé. Votre fonds d’urgence devrait couvrir de 3 à 6 mois de dépenses.

Placé dans un véhicule d’épargne, votre fonds d’urgence pourrait générer des intérêts et prendre de la valeur avec le temps. Vous pourriez aussi le bonifier en programmant des prélèvements automatiques dans votre compte.

Pour rembourser vos dettes

Si vous avez des dettes, comme des cartes et marges de crédit, un prêt personnel, des prêts auto ou étudiant, votre surplus d’argent pourrait servir à les rembourser, en totalité ou en partie. Voici des conseils pour y arriver :

  • Dressez une liste de l’ensemble de vos dettes avec le montant et le taux d’intérêt.
  • Attaquez-vous aux dettes ayant les taux d’intérêt les plus élevés en premier, car ce sont elles qui généralement vous coûtent le plus cher.

Votre objectif est d’atteindre ou de conserver un ratio dette-revenu acceptable. Ça vous aidera à obtenir du financement auprès des institutions financières. Par la suite, gardez vos bonnes habitudes financières.

Pour rembourser votre prêt hypothécaire plus vite

Lorsque vous avez déjà un fonds d’urgence et que vos dettes sont sous contrôle, vous pourriez penser à utiliser votre rentrée d’argent supplémentaire pour accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire. Vous serez ainsi en mesure de réduire la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire et le montant global des frais financiers qui y sont rattachés. Renseignez-vous auprès de votre conseiller sur les conditions à respecter. Et si votre taux d’intérêt est bas et que votre maison prend de la valeur, discutez avec lui pour déterminer si cette option est la plus payante pour vous. 

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Quoi faire avec votre surplus d’argent? L’investir?

Dans un REER

Si vous désirez investir votre somme supplémentaire, le régime enregistré d’épargne retraite (REER) peut être une option avantageuse. C’est une prime? Sachez que même si ce montant est ajouté à vos revenus bruts dans votre déclaration de revenus, l’investir dans un REER vous permettrait probablement de réduire votre impôt à payer pour l’année en cours. Un plafond maximal de cotisation est établi à chaque année, validez ce montant pour en tenir compte dans vos plans.

Si vous désirez garder un accès à votre surplus d’argent à court ou à moyen terme, il vaut peut-être mieux choisir une autre avenue, car les retraits de votre REER sont le plus souvent imposables.

Vous songez à utiliser votre REER pour profiter du Régime d’accession à la propriété (RAP) afin d’acquérir votre première propriété? Ou pour participer au  Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) et financer votre retour aux études? Il peut s’agir d’une option avantageuse, car les retraits ne sont alors pas imposables. Gardez à l’esprit que vous devrez tout de même rembourser un jour ces sommes dans votre REER en suivant les règles de ces programmes.

Cotiser à son REER en ligne

Dans un CELI

Dans le cas où vous avez utilisé tous vos droits de cotisation au REER, ou si vous recherchez plus de flexibilité, investir votre somme d’argent supplémentaire dans un CELI pourrait être la solution pour vous. Ce compte d’épargne comporte plusieurs avantages intéressants :

  • Les rendements accumulés dans un CELI ne sont pas imposables, tant que votre plafond de cotisation est respecté.
  • Le montant annuel de cotisation permis s’accumule année après année s’il n’est pas utilisé.
  • Il n’y a aucune retenue à la source pour les retraits d’un CELI, ce qui n’est pas le cas lorsque vous retirez de l’argent d’un REER.

Dans un CELIAPP

Vous envisagez l’achat d’une première habitation? Ou vous n’avez pas été propriétaire depuis quatre ans et souhaitez acheter une maison? Avec votre surplus d’argent, vous pourriez épargner pour votre mise de fonds dans le nouveau compte épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété, alias le CELIAPP. Voici les avantages de ce régime enregistré :

  • Vous pouvez cotiser jusqu’à 8 000 $ par année, pour un maximum de 40 000 $ au total.
  • Comme pour le REER, vos cotisations au CELIAPP réduisent votre revenu imposable.
  • Tous les rendements générés dans le CELIAPP sont libres d’impôt.
  • Contrairement au RAP, l’argent retiré pour votre mise de fonds n’a jamais à être remboursé.

Dans un REEE

Si vous avez des enfants, vous pourriez utiliser votre surplus d’argent pour souscrire à un Régime enregistré d’épargne-études (REEE).

  • Votre montant d’épargne est placé à l’abri de l’impôt.
  • La somme que vous investissez est bonifiée d’un montant pouvant aller de 20 à 40 % par année (selon votre province de résidence) grâce aux différentes subventions gouvernementales, comme la subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE).
  • C’est une belle façon d’offrir à vos enfants la possibilité de faire les études de leur choix pour qu’ils se réalisent pleinement.

Bon à savoir : si toutes les cotisations pour vos régimes enregistrés, comme le REER, le CELI et le REEE, ont été atteintes, vous pourriez investir dans des comptes de placements non enregistrés.

En bref, surplus d’argent ou pas, l’important est d’essayer d’épargner à une fréquence régulière, de petits montants ou de plus gros, mois après mois, année après année. Vous augmenterez ainsi vos chances de concrétiser tous vos projets et ultimement d’avoir une retraite agréable.

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Épargne et placements, Budget, Investissements
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