Qu’est-ce que l’amortissement?
L’amortissement permet de répartir sur plusieurs versements le remboursement du capital et des intérêts d’un prêt. Il détermine les montants fixes que vous devez payer de façon périodique, souvent sur une base mensuelle ou hebdomadaire, pendant une période déterminée.
Par exemple, si vous contractez un prêt sur huit ans, l’amortissement correspond au temps que vous mettrez à rembourser la totalité du capital et des intérêts en effectuant chaque mois ou chaque semaine des paiements. Peu importe le type d’emprunt avec intérêts que vous faites, l’amortissement que vous choisissez a un effet sur le montant total que vous paierez.
Bon à savoir : l’amortissement désigne aussi une opération comptable utilisée dans la préparation des états financiers des entreprises et des travailleuses et travailleurs autonomes. Elle consiste à répartir sur plusieurs années le coût d’un bien plutôt que de l’attribuer en totalité à l’année de son achat.
Comment calculer les versements d’un prêt?
Pour calculer les versements d’un prêt, vous devez tenir compte de trois éléments : la somme que vous empruntez, le taux d’intérêt annuel et la période d’amortissement.
Notre calculateur de versements hypothécaires vous permet notamment d’estimer en quelques clics l’effet d’un amortissement plus long ou plus court ou d’un versement plus bas ou plus élevé.
Comment calculer les intérêts d’un prêt?
Disons que vous prenez un prêt personnel de 25 000 $ à 10 % pour 4 ans avec des mensualités de 634,06 $. Voici comment calculer la portion des intérêts et celle du capital que vous payez pour chaque versement :
- Transformez le taux d’intérêt annuel en taux périodique : 10 ÷ 12 = 0,83 %
- Multipliez le montant du prêt par ce taux : 25 000 $ x 0,83 % = 207,50 $ en intérêts (pour le premier mois)
- Soustrayez les intérêts du versement : 634,06 $ - 207,50 $ = 426,56 $ en capital
Refaites ensuite ce calcul pour chacun des versements en soustrayant chaque fois le capital remboursé du solde restant. Les intérêts d’un prêt amorti sont toujours calculés sur le solde.
Quel est l’effet de l’amortissement sur les intérêts?
Si vous faites un emprunt à taux fixe, plus vous aurez remboursé le solde du capital, moins sera importante la portion des intérêts, même si vos versements sont chaque fois les mêmes. C’est le principe des intérêts décroissants. Jetez un coup d’œil à un tableau d’amortissement et vous constaterez que les montants correspondant au remboursement du capital et au paiement des intérêts varient d’une échéance à l’autre.
La somme allouée aux intérêts est à son maximum pour les premiers versements, puis elle décroît graduellement. Dans le cas d’un prêt amorti sur une longue période, comme une hypothèque, les premières années sont consacrées à payer principalement les intérêts plutôt qu’à rembourser le capital.
Par exemple, si pour l’achat d’une maison vous empruntez 200 000 $ à 5,49 % amortis sur 25 ans, c’est seulement après 12 ans que vous commencerez à payer plus de capital que d’intérêts. Par contre, si vous prenez un prêt personnel de 20 000 $ à 10,15 % sur 5 ans, vous vous attaquerez au capital dès le premier versement. Plus l’amortissement est long, moins vous rembourserez votre prêt rapidement et plus vous paierez d’intérêts. Plus il est court, moins vous en paierez.
Comment choisir l’amortissement pour votre prêt hypothécaire?
Si vous avez ou si vous comptez prendre une hypothèque, il s’agit sans doute de la plus importante somme que vous aurez empruntée de toute votre vie. À la Banque Nationale, la période d’amortissement maximale pour un prêt hypothécaire est de 30 ans. La plupart des gens choisissent cependant de payer leur maison en 25 ans.
Une simple différence de cinq ans équivaut à beaucoup d’argent. Si vous avez une hypothèque de 400 000 $ à un taux de 5 % amortie sur 25 ans plutôt que 30 ans, vous payerez environ 70 000 $ d’intérêts en moins. Si l’amortissement est de 20 ans plutôt que 30 ans, vous ferez une économie d’environ 137 000 $.
Est-il préférable de choisir un amortissement court ou long?
Ce n’est pas toujours la meilleure option de rembourser rapidement votre hypothèque. Plus la période d’amortissement est courte, plus vos versements sont élevés. Vous devez donc vous assurer que votre budget le permet.
Si vous avez opté pour un amortissement plus long, il est toujours possible de faire un remboursement hypothécaire accéléré. Vos paiements s’appliqueront directement au capital et diminueront par conséquent la période d’amortissement et les intérêts de votre prêt.
Voici quatre façons d’optimiser votre remboursement :
- Augmentez la fréquence de vos versements (pour qu’ils soient hebdomadaires ou aux deux semaines).
- Faites un paiement additionnel (de manière sporadique ou régulièrement jusqu’à l’échéance du terme).
- Effectuez un remboursement anticipé.
- Faites un paiement avec les points de votre carte de crédit.
Puisque certaines restrictions s’appliquent selon le type de prêt, parlez-en à votre conseillère ou conseiller pour trouver la meilleure stratégie.
Comment choisir l’amortissement pour votre prêt auto?
Si vous prévoyez acheter une voiture à crédit, vous avez aussi avantage à tenir compte de l’amortissement. Faites bien vos calculs à l’aide d’une calculatrice de prêt avant d’arrêter votre choix sur les versements les plus bas. Moins cette somme est élevée, plus la période d’amortissement sera longue et plus vous paierez de l’intérêt.
Par exemple, si vous optez pour un prêt auto de 31 640 $ à un taux de 6,34 % amorti sur 7 ans, les intérêts s’élèveront à 7 620,69 $. Si le financement est plutôt réparti sur 5 ans, ils seront de 5 362,27 $. En devançant de deux ans le terme de l’emprunt, vous économiserez 2 258,42 $. Par contre, la somme que vous devrez verser passera de 107,69 $ à 142,07 $ par semaine.
Est-il préférable de choisir un amortissement court ou long?
Au moment de choisir la période d’amortissement de votre prêt, vous devez prendre en considération la dépréciation du véhicule, soit la différence entre son prix d’achat et celui que vous obtiendrez en le revendant. Dès qu’une voiture sort du concessionnaire, elle commence à se déprécier. Dans le cas d’un modèle neuf, il perd environ la moitié de sa valeur en trois ans. La dépréciation se poursuit ensuite à un rythme de 8 à 10 % par année.
Vous pouvez vous permettre des versements plus élevés? Privilégiez un amortissement plus court – sauf si vous comptez conserver votre véhicule pendant de nombreuses années. Si vous amortissez votre prêt sur 7 ans et que vous revendez votre véhicule après 36 mois, sa valeur de revente pourrait être inférieure au montant de votre dette.
Pour reprendre le même exemple que ci-dessus, si vous payez votre voiture 31 640 $, après 3 ans, elle aura une valeur estimée de 15 820 $. Puisque le solde de votre prêt sera alors de 19 770 $, vous perdrez 3 950 $. Tandis que si vous amortissez votre prêt sur 5 ans, il ne vous restera plus qu’à rembourser 13 866 $ et votre profit sera alors de 1 954 $.
Comment choisir l’amortissement pour votre prêt personnel?
Un prêt personnel sert à financer un projet à court terme, comme des rénovations, un voyage ou la réception d’un mariage. Généralement, sa période d’amortissement ne dépasse pas cinq ans. Puisque ce type de financement n’est pas sécurisé par un actif en garantie, comme c’est le cas des prêts auto ou hypothécaire, il implique souvent un taux d’intérêt plus élevé.
Que vous souscriviez à un prêt hypothécaire, à un prêt auto ou à un prêt personnel, l’amortissement a un impact important sur le total des intérêts que vous paierez. N’hésitez pas à en discuter avec votre conseillère ou conseiller pour savoir s’il vaut mieux choisir une période d’amortissement plus courte ou plus longue. Ensemble, vous pourrez analyser différents scénarios.
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