Une protection contre les frais de découvert pour éviter les mauvaises surprises, comment ça fonctionne?

C’est quoi un compte à découvert?

Un découvert, c’est quand la somme d’argent retiré de votre compte dépasse la somme qui est disponible. Si plusieurs opérations passent en même temps dans votre compte – le paiement du loyer ou du prêt hypothécaire, le prélèvement automatique pour l’abonnement au gym et l’achat d’un nouveau cellulaire, par exemple – et que vous n’avez pas les fonds suffisants, votre compte devient alors à découvert. 

Que vos finances personnelles soient en bonne ou en moins bonne santé, il est conseillé de se protéger contre un découvert pour vous éviter des frais et des soucis. Une insuffisance de fonds peut arriver à tout le monde. 

Comment ça fonctionne, la protection en cas de découvert?

Par exemple, un paiement de 250 $ est effectué à partir de votre compte, alors que vous n’avez que 100 $ en banque; il vous manque donc 150 $. C’est ici que la protection contre les découverts entre en jeu. Voyons comment ça marche. 

Une protection contre les découverts, qui s’appelle aussi marge de crédit intégrée ou marge pour découverts chez certaines institutions financières, vous protège en cas d’insuffisance de fonds dans votre compte, car les transactions sont acceptées malgré la somme manquante. Elle vous évite de vous faire refuser des transactions et de payer des frais supplémentaires. Bref, c’est un moyen simple de parer aux petits imprévus de la vie. 

Quels types de protections sont offerts?

Il existe généralement 2 types de protection contre les découverts :

• La première autorise les transactions dans votre compte jusqu’à une certaine limite négative. Si le solde de votre compte arrive à zéro, votre banque couvrira vos achats, retraits, chèques, virements et paiements préautorisés jusqu’à cette limite prédéterminée. 
• La deuxième tire les fonds manquants sur un autre produit bancaire que vous avez. Les fonds peuvent être prélevés sur une carte de crédit, sur un compte ou un produit d’épargne différent ou sur une marge de crédit.

Bon à savoir : La protection en cas de découvert permet de couvrir des dépenses courantes à court terme pour que vous puissiez continuer de faire vos opérations sans difficulté. Toutefois, elle n’est pas une solution de crédit. Si vous cherchez une solution de crédit à long terme, un conseiller pourra vous proposer d’autres options comme une carte de crédit, une marge de crédit ou un prêt personnel.

Comment obtenir une protection contre les découverts?

Pour obtenir ce genre de protection, vous devez tout simplement en faire la demande à votre institution financière et accepter les conditions, les frais et les intérêts qui pourraient y être rattachés. Si vous avez des questions ou ne savez pas quel type de protection choisir, n’hésitez pas à consulter votre conseiller. Il pourra vous guider vers le service bancaire qui convient le mieux à votre situation.

Et combien ça coûte? Les frais peuvent être facturés tous les mois ou à l’utilisation, tout dépendamment des services offerts par votre institution financière. Si la protection que vous avez choisie tire des fonds sur votre carte de crédit, sachez que le taux d’intérêt pour avance de fonds s’applique, plutôt que le taux d’intérêt pour les achats. Cela veut aussi dire que les intérêts commencent à courir tout de suite, car vous ne bénéficiez d’aucun délai de grâce sans intérêt. 

Généralement, les frais pour obtenir cette protection sont beaucoup plus bas que les frais pour une insuffisance de fonds. C’est l’une des nombreuses astuces à utiliser pour réduire les frais à payer.

Pourquoi prendre une protection contre les découverts?

Il existe plusieurs raisons de se procurer ce genre de protection. La première est de payer moins de frais en cas d’insuffisance de fonds. Si vous faites un chèque sans provision, vous devrez payer des frais de découvert ou des frais de paiement refusé qui varient d’une institution financière à l’autre. Les frais de découvert, c’est le montant demandé par votre institution financière pour couvrir une transaction quand vous n’avez pas assez d’argent dans votre compte. Les frais de paiement refusé, c’est le montant que votre institution financière vous facture par insuffisance de fonds. Ceux-ci sont généralement de 45 $ par insuffisance, mais peuvent aller jusqu’à 65 $. Ce sont ces frais que la protection contre les découverts vous permet d’éviter.

Autre raison : vous éviterez les transactions refusées. Vous n’aurez donc pas de transaction à refaire, pas de frais de découvert non autorisé à acquitter, pas d’inconvénients. 

Vous aurez également l’esprit tranquille en évitant les imprévus du quotidien, surtout si vous ne faites pas de suivi régulier des transactions dans votre compte. Avec toutes les factures mensuelles à payer comme le loyer ou le prêt hypothécaire, l’électricité, le cellulaire, sans oublier les autres factures ponctuelles comme les taxes municipales ou les droits de scolarité, il est facile d’en perdre le fil. Et le montant à payer peut monter vite. 

Comment rembourser un compte qui affiche un solde négatif?

Si vous avez un découvert jusqu’à un certain solde négatif permis, chaque dépôt d’argent dans votre compte va servir à rembourser le découvert. Par exemple, si vous avez un découvert de 100 $ et que vous déposez un chèque de 200 $, votre compte sera alors de +100 $ au final (avant les frais de protection contre les découverts et les intérêts, s’il y a lieu).

Informez-vous auprès de votre institution financière pour discuter des modalités de remboursement en fonction du type de protection que vous avez. Si vous voulez mettre fin à votre service de protection, rien de plus simple. Vous devez tout simplement en faire la demande auprès de votre institution financière.

Bien qu’elle soit pratique, la protection contre les découverts est à utiliser en cas d’urgence ou d’imprévu seulement. Il ne s’agit pas d’un produit de crédit comme une marge de crédit. N’hésitez pas à communiquer avec votre conseiller pour en savoir plus sur les types de protection ou sur les solutions de crédit. Pour vos questions, on est là.