Qu'est-ce qu’une assurance vie?
L'assurance vie est principalement une sécurité financière pour vos proches advenant votre décès. Le montant d’assurance souscrit (ce que vous avez acheté) serait alors versé aux personnes que vous avez choisies (les bénéficiaires).
Cette somme d’argent n’est pas imposable. Si votre contrat d’assurance vie prévoit que vos bénéficiaires recevront 100 000 $, ils recevront 100 000 $.
Les différents types d’assurance vie
Il existe différents types d’assurance vie. Les deux grandes catégories sont :
L’assurance vie temporaire
Cette assurance vie vous protège pendant une période prédéterminée, comme pendant 10 ans. Elle est souvent moins coûteuse que l’assurance vie permanente. En revanche, lorsque la période prévue est révolue, vous devrez soit la renouveler (souvent à un coût plus élevé), soit l’annuler.
L’assurance vie permanente
Celle-ci vous protège durant toute votre vie, tant que vous payez vos primes. Elle n’expire pas. Règle générale, les primes (vos paiements) n’augmentent pas.
Il y a également différents types d’assurance vie permanente, comme l’assurance vie universelle. Cette dernière combine épargne et assurance. Vous pouvez investir dans différents types de placement et profiter des sommes d’argent accumulées pour payer vos primes, ou retirer ces montants. Cette assurance peut également faire partie de votre planification financière.
Sachez que vous pouvez aussi jumeler l’assurance vie temporaire et permanente, pour profiter d’une protection mieux adaptée à vos besoins.
Saviez-vous que? Il est généralement obligatoire de souscrire à l’assurance vie collective de votre employeur. Celle-ci est souvent de type temporaire et demeure en vigueur tant que vous êtes à l’emploi. Assurez-vous que le montant d'assurance correspond à vos besoins. Sinon, pensez à l’augmenter ou à souscrire une assurance vie supplémentaire.
Quand souscrire une assurance vie?
Il n’y a pas d’âge minimum ou maximum pour souscrire une assurance vie. Ce sont plutôt des moments de vie importants qui détermineront votre besoin d’y souscrire.
Exemple : l’arrivée d’un enfant pourrait vous encourager à souscrire une assurance vie afin de subvenir à ses besoins financiers s’il votre décès survenait.
L’achat d’une propriété est aussi un bon moment pour revoir vos besoins. Dans ce cas précis, vous pourriez aussi choisir d’opter pour une assurance pour prêt ou marge hypothécaires. Cette dernière protège votre capacité à rembourser votre dette si vous n’êtes plus en mesure de le faire.
Conseil d’expert : lorsque survient un évènement majeur dans votre vie, demandez-vous quels sont vos besoins d’assurances. Qu’il s’agisse de :
- Assurance voyage pour des vacances ou de grandes aventures
- Assurance maladie pour télétravailler à l’étranger ou vivre en Floride en hiver
- Assurance habitation lors d’un emménagement
- Assurance prêt ou paiement carte de crédit lors de la réalisation de projets
- Assurance auto lors de l’achat d’un véhicule
L’idée est de toujours vous aider à avoir l’esprit tranquille. Consultez notre page dédiée aux différents types d’assurance.
Sachez également que vous avez le choix de définir vos bénéficiaires comme révocables ou irrévocables.
Un bénéficiaire révocable peut être modifié en tout temps, sans préavis, par l'assuré. Tandis qu’un bénéficiaire irrévocable demeure sur le contrat d’assurance, sans exception, jusqu’à ce qu’il accepte par écrit de ne plus l’être.
Quel est le prix d'une assurance vie ?
Le coût d’une assurance vie peut varier en fonction de nombreux facteurs. Parmi ceux-ci :
- Votre âge
- Votre emploi
- Votre état de santé
- Vos habitudes de vie
- Etc.
Tous ces éléments auront une incidence sur votre assurabilité et, par conséquent, sur le montant de la prime que vous devrez payer.
Conseil achat judicieux
Ne magasinez pas votre assurance vie avec seul but de dénicher la prime la moins chère, sans regarder les détails de la protection. Déterminez plutôt pourquoi vous désirez souscrire une assurance vie et choisissez des protections adaptées à votre situation.
Quels sont les avantages de souscrire une assurance vie?
Protéger vos proches et votre patrimoine en cas de décès
L’objectif principal d’une assurance vie est de transmettre une certaine somme d’argent à des bénéficiaires en cas de décès.
Cette somme pourrait servir à rembourser votre hypothèque ou encore à protéger la santé financière de vos proches.
Conseil protection familiale
Une assurance vie peut être incluse dans une fiducie testamentaire. Il s’agit d’un véhicule juridique fort utile si vos bénéficiaires ne peuvent pas gérer l’héritage, s’ils sont mineurs, s’ils ont des créanciers, ou si vous avez une famille recomposée.
Garantir l’avenir de votre entreprise
Si vous détenez une entreprise, vous pourriez également protéger vos éventuels associés et employés grâce à une assurance vie détenue par votre entreprise.
Vos associés survivants pourraient alors recevoir un versement unique à votre décès. Cette somme leur permettrait de régler d’éventuelles dettes, de payer des frais généraux ou de racheter vos parts à votre succession.
Si vous êtes à la tête d’une entreprise, il est aussi parfois possible de bénéficier de certains avantages, comme réduire l’impôt à payer au décès, en créant une fiducie familiale.
Garantir un don à l'organisme de bienfaisance de son choix.
Vous souhaitez faire un don à un organisme de charité à votre décès? L’assurance vie peut être une façon de garantir la réception du montant assuré par l’organisme bénéficiaire, sans que quiconque ne puisse s’y opposer.
Sachez aussi que dans le cadre d’un don immédiat : l’assuré pourrait bénéficier d’un allégement fiscal.
Gardez à l’esprit
Souscrire une assurance vie n’est pas essentiel pour tout le monde. Exemple : une personne sans enfant charge, locataire, aux études et sans épargne conséquente pourrait ne pas en avoir besoin.
Une assurance vie pourrait permettre de couvrir les frais funéraires, l’impôt et d’éventuelles dettes après son décès, mais d’autres actifs pourraient servir à couvrir ces dépenses. Il est donc important de faire le point avec une personne experte dans ce domaine avant de souscrire une assurance vie.
Quel montant choisir pour son assurance vie?
Le montant d’une assurance vie diffère d’une personne à l’autre. Le montant choisi devrait compléter la différence entre les revenus et les dépenses de vos héritiers.
Afin d’estimer le montant d’assurance qu’il vous faut, demandez-vous si :
- Vous avez des dettes accumulées, comme des cartes de crédit, prêts personnels, etc.
- Vous avez un prêt hypothécaire
- Votre décès va entraîner de nouveaux frais, comme le gardiennage de vos enfants
- Quels seront les revenus de vos héritiers
- Pendant combien de temps vos héritiers auront-ils besoin d’aide financière
- Cette somme devra-t-elle servir à couvrir les frais liés à votre décès, comme les frais funéraires, le notaire et le liquidateur de la succession, ainsi que l’impôt au décès?
Souscrire une assurance vie pourrait vous apporter une certaine tranquillité d’esprit, sachant que vos proches et votre patrimoine seront protégés. Prenez le temps de magasiner et parlez-en à un ou une spécialiste!