Imaginez la situation suivante : vous avez travaillé fort, économisé avec rigueur et gardé un bon coussin de liquidité dans votre compte d’épargne. Cette sécurité financière est agréable, non? Mais il y a un hic : pendant que votre argent est en sécurité, il perd tranquillement de la valeur.
L’inflation joue contre vous, grugeant peu à peu votre pouvoir d’achat. Les 10 000 $ que vous avez épargnés aujourd’hui ne seront peut-être plus aussi intéressants dans cinq ou dix ans. Ainsi, bien qu’il soit essentiel de conserver des liquidités pour assurer la stabilité financière, compter uniquement sur elles pour assurer la croissance financière, c’est comme essayer de remplir une baignoire en ne mettant pas le bouchon : il va toujours en manquer. Alors, comment concilier sécurité financière et investissement intelligent? Regardons ça de plus près
À quoi servent les actifs liquides?
Les actifs liquides, c’est le coussin financier qui vous permet de faire face aux imprévus de la vie, qu’il s’agisse d’une facture médicale inattendue ou de tout autre événement qui arrive sans crier gare.
Les actifs liquides ont un rôle bien précis : être accessibles lorsque vous avez besoin d’argent, en particulier en cas d’urgence. Il y a parfois des moments dans la vie où on a besoin de liquidité rapidement. Imaginez, par exemple, que votre voiture tombe soudainement en panne ou que vous devez payer un vol de dernière minute en raison d’une urgence familiale. Ou peut-être avez-vous perdu votre emploi et vous avez besoin d’argent pour payer les factures pendant que vous cherchez un autre travail. Même si nous souhaitons le meilleur, il est préférable de se préparer au pire, tout en restant optimiste face à l’avenir. De cette façon, on équilibre notre sécurité financière avec un potentiel de croissance sain.
Au Canada, les actifs liquides les plus courants et les plus facilement accessibles sont les suivants :
- Argent comptant : la forme la plus rapidement accessible de liquidité, bien qu’elle n’offre aucun potentiel de croissance.
- Comptes chèques et comptes d’épargne : ils permettent un accès rapide aux fonds, mais les intérêts sont généralement faibles, voire inexistants.
Bon à savoir : pour mettre les choses en perspective, il faut considérer qu’en 2023, le taux d’inflation au Canada a atteint un sommet de 6,8 %, ce qui signifie que les comptes d’épargne avec un taux d’intérêt de 2 % ont perdu de la valeur réelle.
Pour obtenir des informations à jour sur les tendances de l’inflation, visitez le Portail de l’indice des prix à la consommation (IPC) du gouvernement du Canada (lien externe).
Quel montant de liquidité devriez-vous avoir à portée de main?
Le montant idéal de liquidité dépend de votre situation financière. Les spécialistes recommandent généralement de conserver un fonds d’urgence pouvant couvrir trois à six mois de dépenses, ce qui devrait permettre de faire face à toutes les dépenses imprévues ou aux projets à court terme.
Réserve de liquidité recommandée :
- À la maison : entre 200 et 500 dollars en petites coupures pour les urgences immédiates.
- Dans un compte chèques : assez d’argent liquide pour les transactions quotidiennes et le paiement des factures, avec une réserve supplémentaire d’un à deux mois de frais de subsistance.
- Dans un compte d’épargne : au moins trois à six mois de dépenses pour assurer votre sécurité financière.
Alors, comment concilier sécurité financière et potentiel de croissance, en veillant à disposer de suffisamment de liquidité pour faire face aux situations d’urgence, tout en évitant que l’argent placé dans vos comptes ne perde de valeur?
Vous avez peut-être déjà entendu : « Économisez votre argent et tout ira bien ». Mais dans l’économie actuelle, ce conseil n’est plus valable. Tout l’argent qui dépasse votre réserve d’urgence et trois à six mois de dépenses doit être investi stratégiquement pour générer des rendements et suivre le rythme de l’inflation, pour conserver votre pouvoir d’achat.
→ Découvrez la théorie des trois boîtes dans notre guide d’investissement pour mieux comprendre comment structurer vos actifs de manière efficace et gérer les risques afin d’atteindre vos objectifs financiers à long terme.
Le risque invisible : l’inflation et le coût de l’inaction
Jean, un épargnant prudent, décide de déposer 60 000 $ de ses liquidités excédentaires dans un compte d’épargne, qui rapporte 1,5 % en intérêts par année. Pendant ce temps, l’inflation s’élève en moyenne à 3 % par année.
Au bout de cinq ans, le solde de Jean atteint 64 550 $ grâce aux intérêts. Cependant, le coût des biens et des services a considérablement augmenté, ce qui signifie que ses 64 550 $ n’équivalent plus qu’à 56 002 $ en dollars d’aujourd’hui, en raison de l’inflation.
Bien que l’épargne de Jean ait techniquement augmenté, son pouvoir d’achat a en fait diminué.
Comment la diversification peut vous aider à construire un patrimoine à long terme?
Pour assurer votre sécurité financière à long terme, investir est essentiel. La diversification de vos investissements dans différentes catégories d’actifs telles que les actions, les obligations et les fonds communs de placement permet de gérer les risques et d’augmenter votre potentiel de rendement régulier. Une stratégie d’investissement intelligente consiste à répartir votre argent entre différents actifs afin de réduire les risques, tout en laissant votre épargne croître régulièrement au fil du temps, même si le marché évolue, de sorte que votre patrimoine s’accroît régulièrement en arrière-plan.
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Pour illustrer les avantages de la diversification par rapport au maintien des liquidités dans un compte bancaire, comparons les deux approches de Jacques et de Sarah.
Jacques a décidé de conserver 40 000 $ de ses liquidités excédentaires dans un compte d’épargne qui rapporte 1,5 % en intérêts par année, tandis que Sarah a investi le même montant dans un portefeuille diversifié dont le rendement annuel moyen est de 7 %. Alors que Jacques a préféré la sécurité et la stabilité d’un compte d’épargne, Sarah a pris plus de risques en investissant, mais elle a permis à son argent de fructifier au fil du temps grâce à la diversification. Voyons comment leurs choix ont influencé leurs investissements au fil des ans :
| Années d’épargne | Jacques (compte d’épargne @ 1,5 %) |
Sarah (investissement @ 7 %) |
|---|---|---|
| Jour 1 | 40 000 | 40 000 |
| 10 ans | 46 421,63 $ | 78 686,05 $ |
| 20 ans | 53 874,20 $ | 154 787,38 $ |
| 30 ans | 65 523,21 $ | 304 490,20 $ |
Après 30 ans, Sarah a plus que triplé le capital de James, tout simplement parce qu’elle a laissé un portefeuille diversifié jouer en sa faveur.
Ce qu’il faut retenir? S’il est judicieusement investi, l’excédent de liquidités qui se trouve dans votre compte d’épargne à faible taux d’intérêt peut générer d’importants rendements à long terme.
Comment maximiser le potentiel de vos liquidités excédentaires?
Après avoir constitué les réserves de liquidité recommandées pour les cas d’urgence, que faites-vous du reste de vos liquidités? Voici quelques possibilités d’investissement à envisager, chacune adaptée à un objectif financier différent en fonction des étapes de la vie :
- Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) : idéal pour ceux et celles qui souhaitent épargner en vue d’événements majeurs de la vie, comme des vacances ou des rénovations, avec une croissance et des retraits non imposables.
- Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) : si vous envisagez d’acheter votre première maison, ce compte offre une combinaison d’avantages fiscaux et d’épargne spécialement destinée à cet usage.
- Régime enregistré d’épargne-études (REEE) : conçu pour aider à épargner pour les études postsecondaires d’un enfant, avec des subventions gouvernementales et des obligations qui augmentent les contributions.
- Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) : parfait pour les objectifs à long terme, en particulier pour la retraite, car il offre une croissance à imposition différée et peut contribuer à réduire votre revenu imposable.
Bon à savoir : au fil du temps, un portefeuille bien diversifié combinant des actions, des obligations et d’autres actifs a toujours été plus performant que des liquidités seules, car il permet d’équilibrer le risque et les opportunités de croissance.
Le Rapport sur les tendances en consommation publié par Innovation, Sciences et Développement économique Canada (lien externe) souligne les avantages des fonds communs de placement, par exemple dans les REER, qui offrent de la diversité et peuvent aider à se protéger contre les fluctuations du marché.
Vous ne savez pas où placer vos liquidités supplémentaires? Consultez une conseillère ou un conseiller pour savoir si la Solution de liquidité bonifiée vous convient. Cette option vous permet de placer vos fonds en toute sécurité à court terme tout en profitant de la hausse des taux d’intérêt, ce qui vous donne la possibilité d’investir dans un portefeuille diversifié au moment opportun pour réaliser des gains à long terme.
Par où commencer pour investir?
Certaines personnes évitent d’investir parce que ça leur paraît compliqué ou risqué, mais en réalité, commencer à investir est plus facile que vous le pensez . Voici comment faire les premiers pas :
- Définissez vos objectifs : épargnez-vous pour acheter une maison, pour votre retraite ou pour voyager? Vos objectifs détermineront le montant des liquidités dont vous avez besoin et le montant que vous pouvez vous permettre d’investir.
- Faites un budget : un budget personnel est un outil puissant qui peut vous aider à suivre vos revenus et vos dépenses. En vous donnant une image claire de votre situation financière, il vous permet de prendre des décisions éclairées pour atteindre vos objectifs financiers.
- Constituez votre fonds d’urgence : avant d’investir, assurez-vous que vous disposez de trois à six mois de dépenses dans un compte d’épargne facilement accessible.
- Choisissez les bons comptes d’investissement : commencez par un plan flexible, puis envisagez un plan de croissance à long terme. Si vous disposez de fonds supplémentaires, étudiez des stratégies qui combinent liquidité et rendement.
- Travaillez avec une conseillère financière ou un conseiller financier : si vous ne savez pas par où commencer, une conseillère financière ou un conseiller financier peut vous aider à formuler un plan adapté à votre situation financière.
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